Обеспечение кредита: что значит финансовая обеспеченность, размер заемных средств для юридических лиц, требования

Под обеспечением по кредиту понимают наличие отношений между клиентом и банковской структурой, при которых заключается соглашение с привлечением поручителя или залогового имущества. Таким образом, кредитор может «подстраховаться», гарантируя возврат выданных кредитополучателю денежных средств с учетом начисленных процентов.

В зависимости от требований законодательства каждый банк устанавливает самостоятельно, чем будет обеспечен займ.

Давайте разберемся, какие бывают гарантии выполнения обязательств по погашению задолженности, а также рассмотрим, как отвечают по закону недобросовестные контрагенты.

Предлагаем профессиональную помощь юриста центра «Нетдолгофф». Наши специалисты помогут разобраться в даже самых сложных ситуациях и станут посредниками в решении вопросов с кредиторами и банками.

Что такое обеспеченный кредит

Это заем, передача кредитором кредитополучателю определенного количества денег (или иного актива) с условием возвращения в установленные сроки за вознаграждение (процентную ставку), что обеспечивается каким-либо имуществом, принадлежащим плательщику на праве собственности, поручителем (физическим либо юридическим лицом). Финансовые организации (чаще всего – банковские) таким образом, существенно снижают риски, связанные с возможными просрочками регулярных платежей.

Кредитные учреждения заинтересованы в том, чтобы привлекать клиентов, которые оформляют договоры с условием гарантии. Как показывает практика, кредиторы выдают до 80% от рыночной стоимости имущества, которое передается в залог. Проценты они закладывают в оставшиеся имущественные средства, размер которых составляет от 20%.

Кредит с обеспечением в банке – что это гарантирует

Банковская организация получит выданные в долг суммы с учетом запланированной прибыли, то есть полученной с учетом установленных договором процентных ставок. Ни одно финансовое учреждение не захочет работать «на благотворительность» и безвозмездно передавать колоссальные средства недобросовестным плательщикам в дар. Если клиент перестанет вносить регулярные платежи, кредитор сможет возместить все, что отдал.

При наличии залога определенные имущественные блага по разрешению судебных органов могут быть реализованы на торгах. Когда в договорных отношениях участвует поручитель, в первую очередь требования предъявляются именно к нему.

Виды обеспечения кредита для физических и юридических лиц

Есть 2 разновидности, которые делятся на несколько категорий:

• Основные. Это способы, которые касаются имущественных прав физического или юридического лица. Например, сюда относят временные обременения на недвижимость, транспортные средства, товарно-материальные ценности, сельскохозяйственных животных, оборудование.
• Дополнительные. Это поручительство одного или нескольких людей, цессия, банковская гарантия, денежный депозит, страхование.

Основные формы

В этот перечень входит:

• залоговое имущество;
• расчет неустойки (штрафа);
• удержание собственности;
• гарантии сторонних организаций;
• поручительство.

Обеспечение залогом

Это наиболее эффективный и часто используемый способ. Его можно разделить на несколько типов: предоставление имущества, недвижимости и имущественных прав. Кредитополучателю гораздо выгоднее добросовестно выполнять все условия по кредитному договору, чем допустить обращение взыскания на свою собственность. Дело в том, что ее залоговая стоимость изначально гораздо ниже, чем цена, которая устанавливается на рынке при обычных условиях. Кроме того, недобросовестному залогодателю придется понести и судебные издержки, траты на организацию аукциона.

Данные, присутствующие в соглашении:

• стоимостная оценка имущественных ценностей;
• опись вещей, которые обеспечивают возврат финансов банковского учреждения;
• права и обязанности кредитора, кредитополучателя;
• порядок использования предмета залога на период действия кредитного договора (к примеру, запрет отчуждения и передачи третьим лицам, возможность бережной эксплуатации).

Недвижимое имущество

К этому кредитному обеспечению по ссуде допустимо отнести любые объекты жилой недвижимости, сельхоз сооружения, коммерческие здания и др. Только единственные квартиры и частные дома для личного проживания учреждения финансирования не всегда рассматривают в качестве предмета залога. Это связано со сложностями в последующем отчуждении при нарушении кредитополучателем условий договора.

Когда займ обеспечивается подобными имущественными благами, это в обязательном порядке должно быть отображено в Росреестре. Заемщик обязан подтвердить право собственности. Кроме основного перечня предоставляемых бумаг, сотрудники финансового учреждения вправе истребовать дополнительные справки. А еще в большинстве случаев кредитор требует заключить страховое соглашение. Страховка также минимизирует риски банка, который выдал крупную сумму под проценты.

Транспортные средства

Достаточно распространенный вариант. Что такое потребительский кредит с обеспечением залога автомобиля на практике: оригинал паспорта ТС передается сотруднику кредитно-финансового учреждения, у владельца остается только копия документа. В результате кредитополучатель хоть и будет оставаться законным собственником, он не сможет распоряжаться своим имуществом в полной мере (продавать, сдавать в аренду, дарить другим лицам, закладывать в автоломбард и др.).

При этом в большинстве случаев за ним остается право пользования машиной. Он должен обеспечить ее сохранность в течение всего периода действия договора займа.

К заемщикам по таким соглашениям предъявляются стандартные требования по процентным ставкам и срокам погашения. Важнейшую роль играет хорошая кредитная история.

Оборудование

Передача техники, в том числе устройств сельскохозяйственного назначения, банку практикуется с целью получения более выгодных условий с обеспечением по кредиту – это значит, что такой займ будет выдан с минимальными процентными ставками, а значит, заявитель сможет меньше переплачивать за пользование денежными средствами.

Данный вариант очень часто используется индивидуальными предпринимателями и обществами с ограниченной ответственностью, на которых при образовании просроченных задолженностей налагается несколько типов санкций в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

Требования к оборудованию:

• оно не может быть единственно ценным и стационарным, поскольку впоследствии будет усложнена его реализация на аукционе;
• все составные части должны быть исправными;
• соответствие степени износа показателям, установленным локальными актами банка.

Сельскохозяйственные животные

Это кажется необычным, но для получения денежных средств под залог действительно можно отдать домашний скот. При этом к имуществу предъявляются определенные требования. Например, каждая особь не должна входить в возрастную категорию старше 5 лет. Кроме того, кредитополучатель обязан обеспечить нормальные условия для жизни животных в течение всего срока действия соглашения.

Сотрудники банка периодически проверяют, насколько добросовестно плательщик по кредиту справляется со своими обязанностями и поддерживает существование предмета залогового договора. Кредитор вправе истребовать справки и другие свидетельства о наличии достаточного объема кормовой базы хорошего качества.

Если одна или несколько особей погибли, стоит найти подходящую замену по всем характеристикам. Для ревизии количества сельскохозяйственных единиц используются специализированные инвентарные списки, где есть графы с внесенными инвентарными номерами.

Товарно-материальные ценности

Обеспеченность кредита под запасы ТМЦ – это выдача денежных средств на излишки сырьевой базы, материалов, объектов незавершенного производства либо строительства, топливных материалов, приобретаемых полуфабрикатов, заготовок, готовой продукции.

Все перечисленные выше предметы сверх нормативов заранее проходят качественную всестороннюю оценку работниками банковского учреждения для того, чтобы впоследствии можно было выразить их стоимость в денежном эквиваленте. Для подтверждения указанной информации используются накладные, договоры купли-продажи, некоторые виды справок, свидетельств и счетов.

Дополнительные формы обеспечения

Обеспечить возврат денег можно векселями, правом требования по контракту и другими средствами. Рассмотрим их подробнее:

1. Поручительство. Третье лицо обязуется перед кредитором нести ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или частично. Договор возникает как соглашение между банком и поручителем, выступающим на стороне кредитополучателя, на основании добровольного волеизъявления сторон. Акт заключается исключительно в письменном виде, подписывается уполномоченным сотрудником банковского учреждения, как правило, одновременно или непосредственно перед оформлением займа, после плательщика и поручителя. Главное, чтобы третье лицо было способно исполнять обязательства в том же объеме, что и его «подопечный», т. е. важнейшую роль играет кредитоспособность. Исполнение обязанностей осуществляется путем перечисления денег в течение определенного срока, рассчитываемого с даты получения уведомления кредитора о недобросовестности заемщика и неуплате сумм полностью или частично с полным расчетом величины задолженности.

Общие требования, предъявляемые к поручителю:

• официальная работа и регулярный доход, подтвержденный документально;
• хорошая кредитная история.

По некоторым кредитам разрешено привлекать до 3 таких лиц. В этом случае вероятность возвратности значительно увеличивается, а значит, заявителю может быть выделена крупная сумма.

1. Банковская гарантия. Это отдельная финансовая услуга учреждения, закрепленная в законодательстве, когда должник должен гарантировать возврат денег банку. Документ выдается страховыми компаниями или другими финучреждениями. Если кредитополучатель против, бумага оформляться не будет. Срок действия начинается с момента выдачи и не может быть прерван до истечения установленного в соглашении периода. Деньги перечисляются на счет кредитора в полном объеме независимо от того, сколько составляет остаток долга плательщика.
2. Цессия. Это так называемая уступка права требования, когда задолженность в денежном эквиваленте передается третьим лицам. Если требуется обеспечение кредита, очень часто к этому привлекаются коллекторские агентства. Почему банк может принять такое решение: финансовая организация в ближайшее время, вероятнее всего, будет признана банкротом; уплачено «тело» кредита, а с взысканием процентных ставок возникли трудности; задолженность перешла в категорию просроченной.
3. Денежный депозит. Если у кредитополучателя есть вклад в этом учреждении, это значительно упростит процесс выдачи денежных средств. Кроме того, это основание для применения сниженных процентов платежеспособному клиенту.
4. Страховка. Заемщик может тяжело заболеть, уволиться, умереть. Банк несет определенные риски невозврата денег по этим обстоятельствам. Чтобы минимизировать потери, в финансовом учреждении предлагают застраховать имущество, жилье, жизнь, здоровье, оформить страхование на случай потери основного источника доходов, трудоспособности и др. Это необязательное условие по законодательству России, за исключением случаев, когда недвижимость или другие материальные блага передаются в качестве предмета залога.

Неустойка и штрафные санкции за несоблюдение требований по обеспечению кредита

Кредитополучатель обязан возвратить кредитору полученный объем денежных средств в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. Нарушение условий возвращения основного «тела» долга или уплаты процентов влечет за собой определенную ответственность.

В каждом соглашении обязательно присутствуют пункты, касающиеся наказания заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств. Например, одной из самых действенных мер является взыскание неустойки. Это денежная сумма, которую следует уплатить банку в случае неисполнения обязанностей, в частности – в случае просрочек. Важный момент: кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. При этом бремя доказывания несоразмерности наказания и необоснованности выгоды банковского учреждения возлагается на ответчика. Они могут выражаться, в частности, в том, что возможная величина потерь, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки.

Доводы кредитополучателя о невозможности внесения платежей из-за тяжелого финансового положения, наличия долгов перед другими кредиторами, наложение ареста на денежные средства или иное имущество сами по себе не могут служить основанием для снижения штрафных санкций.

Размер штрафа как финансового обеспечения выданного кредита имеет максимальные границы и не может превышать:

• 20% годовых, если по положениям договора проценты за установленный период нарушения обязательств начисляются. Непревышение двадцати процентов годовых величины неустойки подразумевает, что пеня должна быть не более 0,05% за каждый день просрочки.
• 0,1% от суммы ПДЗ в сутки за нарушения обязательств, если по соглашению проценты за соответствующий период нарушения не исчисляются.

Другие меры ответственности кредитополучателя в законодательных актах не предусмотрены.

Способы восстановления заемщиком нарушенных прав:

• разрешение гражданско-правовых споров осуществляется в претензионном и судебном порядке (например, требование о возврате излишне взысканных денег).
• административная ответственность.

Основанием для привлечения по последнему пункту является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся во включении в соглашение условий, ущемляющих установленные законом права гражданина.

Исполнитель привлекается в течение года с момента обнаружения факта совершения правонарушения.

Заключение

Разница между кредитом с обеспечением и без обеспечения заключается в том, что в первом случае кредитно-финансовая организация в случае невыполнения должником возложенных на него обязательств получить обратно выданные суммы с учетом запланированной прибыли в виде процентов. Например, при наличии залога банк может обратиться в суд и получить разрешение на реализацию залогового имущества, затем выставить его на аукцион. В случае с поручительством кредитор предъявляет требования третьему лицу. При отсутствии платежей вопрос решается в судебной инстанции. Все санкции (арест имущества, запрет на выезд за пределы РФ и др.) при этом будут применяться и к злостному неплательщику, и к его поручителю.

Обеспечением кредита может являться как недвижимость, так и транспорт, сельскохозяйственные животные. Важно помнить о том, что при выдаче кредита залоговая сумма будет существенно ниже обычной цены имущества.

Предлагаем обратиться в юридический центр «Нетдолгофф». Наши юристы дадут все необходимые рекомендации о ссудах и подарят шанс выбраться из долговой кабалы с минимальными потерями и рисками.