Как общаться с коллекторами по новому закону: правила ведения разговора по телефону

Жизнь непредсказуема, и нельзя исключать возможность ситуаций, при которых нам придется вести общение с коллекторскими агентствами, представляющими интересы различных финансовых организаций. Это может быть стрессовым и непредсказуемым процессом, если не знать своих прав и не обладать необходимыми знаниями для ведения такого разговора. К счастью, законодательные изменения призваны обеспечить большую защиту и прозрачность в данном взаимодействии. В статье мы расскажем, как правильно общаться с коллекторами по новому закону, а также дадим практические рекомендации по эффективной и правомерной защите своих интересов.

Наша компания «Нетдолгофф» предоставляет услуги по банкротству физических лиц. Уже после подачи заявления вас перестанут беспокоить кредиторы и агентства по взысканию. Взаимодействие с ними при необходимости будет осуществляться через наших специалистов. Это законный способ навсегда избавиться от своих долгов.

Чем регулируется коллекторская деятельность

Если ваша задолженность была передана коллекторам, они имеют право взыскивать ее в рамках ФЗ №230. До того как его ввели, подобные организации часто вели себя очень жестко и всеми способами выбивали денежные средства. Бывали случаи, когда должникам поджигали двери, звонили родственникам с угрозами, закидывали пугающими сообщениями и творили многое другое.

Однако сейчас их возможности значительно ограничены и не сопоставимы с полномочиями судебных приставов. С 2020 г. идут обсуждения о полном запрете работы таких компаний, потому что многие считают эту практику излишней. Но несмотря на это, вторая версия соответствующего закона, предложенная в феврале 2023 года, была отклонена Госдумой.

Как определить и проверить агентства

Они обязаны быть зарегистрированы в специализированном реестре на сайте службы судебных приставов. Если нужно найти конкретную организацию, на странице поиска надо нажать «Ctrl» + «F» и ввести его наименование. Важно смотреть на колонку — «Дата и номер решения об исключении сведений о юридическом лице». Если там указываются какие-то данные, значит, у этой компании лицензия была отозвана и работать она не имеет права.

Каждая из фирм выделяется определенным цветом, который обозначает уровень риска:

• бесцветный или серый – отозванное разрешение на деятельность;
• зеленый – опасность минимальная;
• синий – средняя;
• желтый – повышенная;
• красный – очень высокая угроза.

Теперь поговорим о том, как распознать коллекторов, чтобы подготовиться к разговору с ними по телефону и при встрече, а также знать, что им говорить, как вести себя. Согласно кредитному договору, банк или МФО обязательно должны проинформировать должника в течение месяца после того, как его долг был передан третьим лицам. Иначе им грозит штраф. Так что появление коллекторского агентства не станет сюрпризом. Сотрудник, который будет заниматься взысканием, обязан предоставить свои паспортные данные, показать доверенность и копию свидетельства о регистрации фирмы. Причем это требуется даже в том случае, если он не встречается с человеком лично. Когда какого-либо документа не хватает, вы вполне можете написать жалобу в ФССП. Они быстро реагируют на нарушения со стороны подобных компаний.

Что можно, а что нельзя в соответствии с новым законом

Работу коллекторов строго контролирует ФЗ №230. Наиболее значимые моменты изложены во второй главе под названием «Общие правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности». Следует рассмотреть каждый раздел и прокомментировать те аспекты, которые требуют объяснений.

Статья 4 «Способы взаимодействия»

Тут обозначены все методы, с помощью которых возможен контакт с задолжавшими денежные средства. Они подразделяются на три категории:

• личное общение (включая встречи и звонки);
• через интернет;
• письменные уведомления, отправленные по почте.

Помимо этих способов, возможны и другие. Однако они должны быть прописаны в договоре. Их можно аннулировать в любой момент, отправив отказ через нотариуса или заказным письмом.

Чаще всего под другими путями подразумеваются звонки родственникам. В законе четко указывается, что для подобного контактирования необходимо наличие согласия от должника или третьего лица. Если оно отсутствует, то обращаться к стороннему человеку нельзя. Даже когда было предоставлено, его всегда возможно отозвать.

Статья 5 «Ограничения использования отдельных способов»

Здесь все достаточно ясно:

• только сотрудники, чьи учреждения зарегистрированы в официальном реестре, могут идти на контакт с гражданами;
• коллекторская деятельность должна быть основным направлением работы организации;
• фирма обязана находиться на территории РФ и не иметь экономических, связанных с личными правонарушениями, затрагивающими власть и общественную безопасность преступлений.

Эти правила не касаются Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и судебных приставов.

Статья 7 «Условия осуществления некоторых способов»

Сначала рассмотрим ситуации, когда подобным учреждениям запрещается приходить на встречи или осуществлять звонки человеку:

• он находится в статусе банкрота или его заявление о банкротстве уже зарегистрировано;
• ограничен в своей дееспособности (проходит курс лечения в стационаре, имеет инвалидность первой группы или является несовершеннолетним).

Все эти факты необходимо подтверждать соответствующими документами.

Далее обозначены ограничения на ведение общения:

Обратите внимание! Время взаимодействия ограничено: с 8:00 до 22:00 в будние и с 9:00 до 20:00 по выходным.

Информация, которую коллекторское агентство должен предоставлять:

1. При личном контактировании или при звонке: полное наименование кредитора, название организации, представляющего его интересы, и Ф. И. О. сотрудника.
2. В рамках онлайн-общения: именование займодателя и фирмы, данные специалиста, информация о долге.
3. Если производится отправка бумажного письма, требуется полный пакет документов, включая название и регистрационный номер кредитора, ИНН, адрес, электронную почту, городской или мобильный для обратной связи и № кредитного договора.

Также следует помнить, что звонки могут осуществляться только с телефона, оформленного на юридическое лицо, а его скрытие запрещено. Должник и работник коллекторского агентства имеют возможность согласовать и подписать отдельный график общения и ограничить количество звонков. Однако он не должен ущемлять права человека. Наконец, указанные ограничения действуют для каждого долга отдельно: если у гражданина два просроченных кредита, и они оба попали к одному коллектору, ему разрешено встретиться по каждому из них раз в неделю.

Статья 8 «Ограничение или прекращение взаимодействий»

В данном разделе сказано, что у физического лица есть возможность:

• переадресовать представителей организации на своего адвоката;
• закончить полностью контактирование.

В первом случае заявление можно отправить в любой момент заказным письмом или с помощью нотариуса. В нем необходимо указать Ф. И. О. адвоката, его телефон и электронную почту.

Чтобы подать отказ, должно пройти не менее 4-х месяцев с момента просрочки. Как только заявка будет принята, взыскатели утратят возможность общения с должником. Для каждого долга она подается отдельно. Если взыскание уже оформлено через суд, в течение 2-х месяцев после принятия решения коллекторское агентство сохраняет право на контакт, несмотря на поданные документы.

Если гражданин решит в первый раз отказаться от контактирования уже после получения судебного акта, он сможет подать его через 31 сутки. Однако начнет действовать, когда пройдет 2 месяца.

Обратите внимание! Если заявление не было принято, они обязаны в течение 10 рабочих дней выслать его обратно с объяснением причины, что позволит исправить и повторно подать его.

Статья 9 «Уведомление о привлечении иного лица»

МФО и банки обязаны сообщить о передаче долга. Это делается в течение 30 дней.

Статья 10 «Ответы на обращения»

Микрофинансовые учреждения, банки или коллекторские агентства обязуются предоставить информацию на любой запрос человека, касаемо его задолженности. Причем выполнять они это должны максимум за 1 месяц.

Статья 11 «Ответственность кредитора/коллекторов»

Бывают ситуации, когда действия финансовой организации или сторонних фирм по возврату наносят вред. В этом случае они компенсируют причиненный ущерб.

Коротко из закона

Итак, взыскатели могут идти на контакт через встречи, телефонные звонки, сообщения и мессенджеры в определенные часы и одинаковое количество раз. Время для общения строго с 08:00 до 22:00 в будние и с 09:00 до 20:00 в выходные.

Для каждого долга предусмотрены свои правила взаимодействия. Привлечение третьих лиц к процессу возможно лишь с их согласия. Должник также в любой момент может перенаправить общение с коллекторскими агентствами на своего адвоката. Спустя 4 месяца со дня возникновения задолженности можно полностью запретить любое контактирование, за исключением отправки бумажной корреспонденции. Подобные фирмы могут быть оштрафованы или лишены лицензии за любые нарушения и обязаны компенсировать тот или иной причиненный вред.

Чем обусловлена навязчивость компаний даже при небольших суммах

Это в их интересах, так как они получают прямую выгоду. Приобретают просроченные кредитные контракты, за которые платят деньги. Все возвращенные средства направляются непосредственно им для покрытия затрат на зарплаты, аренду помещений, коммунальные услуги и прочее. Также сотрудник, которому поручено ваше дело, получает фиксированную плату плюс процент от суммы возвращенного долга, поэтому его доход напрямую зависит от того, сколько задолженностей он сумел взыскать.

Как правильно разговаривать с коллекторами микрозаймов и банков – правила и советы

Не допускайте следующих ошибок:

• не хамите и не угрожайте;
• старайтесь получить максимально полную информацию об агентстве и сотруднике, который с вами общается;
• знайте свои права с законодательной точки зрения;
• не просите о чем-то, ни в коем случае не показывайте, что вы их боитесь.

Коллекторские компании прекрасно знают, что легко могут нарваться на штрафы и даже лишиться лицензии. Поэтому с ними надо общаться уверенно, показывая, что вы прекрасно ориентируетесь в законодательстве. Если они почувствуют страх, то начнут давить еще сильнее.

Чтобы понимать, как реагировать на угрозы коллекторов, необходимо ознакомиться со следующей информацией:

• за нарушение ФЗ №230 вы сможете привлекать взыскателей по 14.57 КоАП;
• если была применена физическая сила или испорчена собственность (без вреда), изучите 6.1.1 и 19.1;
• когда навредили имуществу и/или здоровью, подключается Уголовный кодекс — статьи 115 и 330.

Если сотрудники коллекторского агентства переступают черту, рекомендуем писать не только федеральным приставам, но и в прокуратуру. Когда она инициирует проверку деятельности фирмы, ей станет точно не до вас. Если нарушения будут обнаружены, компания лишится лицензии и должна будет возместить вам весь ущерб.

Могу ли я не общаться с коллекторами – что будет, если не отвечать на телефон

Многие юристы рекомендуют полностью игнорировать любую коммуникацию с ними. В попытках взыскания долгов они будут звонить и писать, но вы можете просто занести их номера в черный список. Также они должны прийти по указанному в договоре адресу, однако вы не обязаны там проживать или открывать дверь. Взыскатели не имеют права входить в дом без вашего разрешения, любые физические взаимодействия остаются под запретом с точки зрения закона.

Однако далеко не все компании следуют правилам. Если вы не хотите никак с ними контактировать, обратитесь в наш юридический центр «Нетдолгофф». Мы избавим вас от необходимости этого контакта.

Какие иногда возникают проблемы

Вот с такими неприятностями вы сможете встретиться, если не знать, как правильно общаться с коллекторами МФО и банка при просрочке по телефону и лично:

Устрашения огромной долговой пропастью. На весну 2023 г. ваш общий долг не может превышать 250% от первоначально занятой суммы. Так, если вы взяли кредит на 20 000, с вас не смогут потребовать больше 50 000 рублей (основная сумма + проценты).

Запугивания ст. 159.1 УК РФ (мошенничество). Им называется обманное получение денег. Если при оформлении займа указали правильные паспортные данные, то вы не мошенник. Привлечь к ответственности вас невозможно.

Угрозы ст. 177 УК РФ (злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности). Оно признается таковым только при наличии долга более 500 000 рублей перед одним физическим или юридическим лицом. Однако при такой задолженности возможно оформить банкротство, что лишит какой-либо возможности взыскания. Если она меньше, эта статья не применяется.

Нарушение прав должников. Большинство подобных случаев регламентированы 230-ФЗ, ст. 6.1.1 КоАП и ст. 330 УК РФ. При любых нарушениях стоит подать жалобы в прокуратуру, ФССП или Центробанк.

Как видите, обращаться с коллекторами следует смело и уверенно, так как любые их угрозы необоснованны.

Черные и серые коллекторские агентства

Сейчас работа таких фирм подчиняется законодательству, однако десять лет назад 230-ФЗ еще не был принят, и единственным регулятором выступал Уголовный кодекс. В то время появились термины «черные» и «серые» взыскатели. Вторые придерживались грубых методов, но не нарушали законы очевидным образом, тогда как первые шли на любые крайности.

Причем сейчас такие организации все еще существуют, хотя и в меньшем количестве. В пояснении к законопроекту об усилении ответственности для коллекторов указано, что более половины проверок ФССП касаются именно их, и эта доля ежегодно увеличивается. Например, в 2022 г. число жалоб возросло на 40% по сравнению с 2021 г.

Основная проблема в том, что такие компании хорошо знают правовые акты и умеют избегать наказания. Они используют временные телефонные номера, не сообщают название фирмы, применяют незаконные методы давления, такие как массовые СМС-рассылки. Их трудно выявить, и полиция часто неохотно занимается ими. В таких случаях рекомендуется обращаться в прокуратуру.

Коллекторы в банке

В прошлом, когда антиколлекторские законы только начали применяться, многие финансовые учреждения легко нашли способ адаптироваться. Вместо того чтобы перепродавать долги внешним организациям, они создавали свои собственные подразделения для взыскания, обходя законодательство. Сейчас эта лазейка закрыта — согласно все тому же 230-ФЗ, коллекторская деятельность должна быть главным направлением работы юридического лица. Легальных способов обойти это обременение не существует. Поэтому банковские учреждения и микрозаймы были вынуждены закрыть такие отделы, чтобы не лишится своей лицензии.

Чем отличаются от приставов

После принятия судом решения о взыскании задолженности, представители ФССП получают широкие полномочия. Они вправе:

• накладывать арест на имущество и денежные средства на банковских счетах;
• ограничивать возможность выезда за пределы страны;
• проводить оценку собственности и заходить в жилые помещения без разрешения владельца;
• объявлять должника в розыск;
• запрашивать различные документы у работодателей и других организаций.

Таким образом, они обладают более обширными полномочиями, но действуют исключительно на основании полученного документа от органа государственной власти.

Выводы

В статье мы рассказали, как правильно отвечать коллекторам по телефону и при личной встрече, что нельзя им говорить, а также ответили на много других вопросов. Помните, что они не имеют никакого права оказывать физическое воздействие, даже на телефонные звонки и отправку СМС-сообщений есть определенные лимиты. Если данные требования не соблюдаются, вы всегда сможете пожаловаться в вышестоящую инстанцию.