Аннуитетный платеж по кредиту: что это и что значит такая схема погашения

Аннуитетный платеж – простой, доступный и потому распространенный способ расчетов с банками в настоящий момент. Он позволяет грамотно планировать бюджет, сохранять относительную финансовую свободу и в принципе прост для понимания людьми, далекими от экономических сфер жизни. Но есть у него и свои подводные камни, о которых следует знать до того, как оформил заем или ипотечное кредитование в крупной организации. Только это позволяет использовать инструмент максимально выгодно для себя и своей семьи, не становясь жертвой банкротства. 

Что такое аннуитетные платежи по кредиту

Если говорить простым языком, так финансисты называют равномерный график погашения взносов, когда каждая новая оплата производится через одинаковый промежуток времени и одной суммой. Но при этом соотношение основной массы долга, то есть тела ссуды, и процентов по ней разные. 

Сразу после заключения договора, стержень составляют выплаты по дивидендам, а собственно долговые обязательства практически не уменьшаются. Это связано с тем, что банки в первую очередь думают о собственном заработке, прибыли от сделки. Лишь со временем, когда финансовая организация получит свое вознаграждение, большую часть внесенных денег начнет составлять заем. 

Но если говорить о том, аннуитетный платеж по кредиту что это значит для клиента, то можно добавить, что это та сумма денежных средств, которую придется перечислять ежемесячно в зачет задолженности. В некоторых случаях она может меняться, например, если сделано частичное погашение или, наоборот, потребовалось рефинансирование, но обычно остается стандартной на весь срок кредитования.

График предоставляется заемщику еще до того, как подписаны все бумаги, чтобы он мог трезво оценить свои силы. Составляется он автоматически, исходя из запрашиваемого размера ссуды, доходности потребителя, срока, на который заключается сделка и еще пары факторов. Мнение клиента тоже играет роль в составлении графика, но незначительную.

Размер оплаты включает 2 составляющие

Коротко о них уже сказано выше, в определении, что значит аннуитетный платеж по кредиту, но разберем этот момент подробнее. Большую часть всей суммы долга составляет так называемое тело займа. Она равняется денежным средствам, перечисленным банком в рамках кредитного договора или выданных наличными. И вернуть ее придется в полном объеме, но не сразу. В первую очередь финансовую организацию интересует другая составляющая – ликвидация процентов, то есть того денежного вознаграждения, которое полагается кредитору за пользование его деньгами. Именно на этой части сосредотачивается первоначальное погашение задолженности, из-за чего сама ссуда почти не меняется. В результате получается внушительная переплата, гораздо большая, чем предполагала одобренная процентная ставка.

Кроме двух основных частей, обязательства могут дополнять скрытые комиссии, страховка, штрафные санкции за опоздание внесения денежных средств и так далее. Такая схема расчетов оказывается максимально выгодной для самого банка, оказывающего услуги, но не для заемщика. Поэтому специалисты рекомендуют при первой возможности пользоваться досрочной ликвидацией, хотя бы небольшого количества денег, которое уменьшит именно тело ссуды. Тем более что законодательно эта возможность предусмотрена.

Как рассчитывается аннуитетная схема погашения кредита по ипотеке

Такой способ оплаты задолженности действительно очень прост даже для людей, далеких от финансовой сферы жизни. И это позволяет самостоятельно сделать предварительные подсчеты еще до того, как обратился к займодателю с заявкой. Для расчета понадобится уточнить только 4 момента:

• Сумму денежных средств, которую планируется взять в долг.
• Максимальный платеж, не приносящий дискомфорта семье с точки зрения обеспеченности.
• Процентную ставку банковского предложения. Эта информация свободна к доступу потенциальными потребителями, но нельзя забывать, что во время рассмотрения запроса процент могут увеличить. Например, если заемщик посчитает, что риск невозврата слишком большой.
• Срок, за который планируется полностью возместить задолженность и вознаграждение. И снова, его может подкорректировать кредитор, если при подсчетах окажется, что доход в семье недостаточно высок для ликвидации крупных сумм.

Зная перечисленные выше сведения, можно воспользоваться примерным электронным калькулятором на сайте выбранного банка, а лучше сравнить варианты сразу нескольких займодателей. Если вы точно знаете, что при заключении договора предложат аннуитетный способ погашения кредита, рассчитать свои перспективы удастся всего за пару минут. Совпадут ли ожидания с реальностью, никто не гарантирует, но доля вероятности получения именно такого количества наличных при оформлении реального займа высока.

Формула расчета

Она едина и применяется во всех без исключения финансовых организациях, предлагающих займы населению. Вот как это выглядит в математических символах: P = S* (r*(1+r) n/((1+r) n-1)) Расшифровывается она просто:

• сумма ежемесячного платежа;
• размер денежного запроса, подаваемого кредитору;
• ожидаемая ставка вознаграждения;
• общий срок действия договора (измеряется в месяцах).

Зная, что значит аннуитетный способ погашения, и как его рассчитать самостоятельно, попробуйте сделать это согласно своим параметрам. Ну или воспользуйтесь калькулятором, потому что им применяется та же самая схема без доработок и скрытых комиссий. Рассчитывать, что банковское предложение в полной мере совпадет с подсчетами все равно нельзя. Слишком много индивидуальных факторов будет учитываться при подписании договора.

Пример расчета

Попробуем воспользоваться формулой для определения ежемесячной выплаты, если планируем взять полмиллиона рублей, например, для покупки автомобиля. Мы ожидаем, что банк предложит ставку в 15%. Она является средней для большинства кредитных организаций. Если мы рассчитываем полностью расплатиться по всем долговым обязательствам в течение ближайших трех лет, то есть 36 месяцев, то формула будет выглядеть так: Р= 500000* (15*(1+15) 36/((1+15) 36-15))=17333 Таким образом, получается, что каждый месяц мы обязаны будет вносить на счет минимум 17 тысяч триста тридцать три рубля, при условии, что займодатель согласится на 15-ти процентную ставку и не навяжет скрытых комиссий, страховок, прочих доплат. Если бюджету семьи не больно терять такое количество денег, чтобы нормально обеспечивать свои жизненные потребности (еду, одежду, коммунальные выплаты и так далее), значит, предложение можно считать подходящим. Если же сумма оказывается неподъемной, возможно попробовать увеличить срок кредитования. Вместе с ним вырастет и переплата.

Какая часть платежа является процентами, а какая уменьшает долг

С тем, что такое аннуитетный способ погашения кредита, мы разобрались окончательно. Осталось узнать, как распределятся доли оплат между двумя основными составляющими. И это самое сложное, потому что решение принимает кредитор в одностороннем порядке. Обычно на ликвидацию тела ссуды отводится последняя четверть срока действия договора. Предположим, что вы взять денежные средства на 1 год. Значит, первые 9 месяцев большую часть взносов будет составлять оплата вознаграждения и только в последние 3 – сами долговые обязательства. Если говорить об ипотеке, когда период возвращения займа увеличивается до 20 лет и больше, на кредит будут отводиться последние 4-5 лет. Перспектива не самая приятная, тем более, что от потребителя она никак не зависит, но таковы условия финансовой политики и с ними приходится мириться. Если вам этот вариант не подходит, делайте досрочное погашение части средств каждый месяц или по возможности. С уменьшением тела ссуды снизится ставка вознаграждения и переплата.

Чем отличается от дифференцированных платежей

Это интересный вопрос и на самом деле достоинства и недостатки есть у обоих способов. Рассмотрим их в таблице, где центральный столбик – соответствует аннуитетному графику, а третий – постоянно уменьшающемуся:

Складывается впечатление, что дифференцированные платежи куда выигрышнее, чем аннуитетные. И это действительно так. Проблема в том, что банковские организации очень редко предлагают своим клиентам первый тип оплаты, потому что он не так выгоден. Выбрать его самостоятельно тоже невозможно. С другой стороны, потребителю достаточно запомнить одну конкретную сумму и придерживаться ее каждый месяц, а не уточнять всякий раз заново. Утешение слабое, но другое предоставить не получается.

Какой вид выгоднее

Однозначного ответа нет, хотя бы потому, что все зависит от индивидуальной ситуации. Предположим, что вам требуется действительно большой заем, на несколько миллионов рублей. В этом случае единая оплата будет выгоднее, потому что не больно ударит по семейному бюджету. Да, вы переплатите внушительное количество денежных средств, но при этом сможете позволить себе привычную жизнь. Если кредитоваться по дифференциальной системе, первый год может оказаться тяжелым не только с экономической, но и с психологической точки зрения. Потому что придется сильно урезать свои потребности, возможно, изменить привычки, чтобы сократить траты. С каждым новым месяцем ситуация будет стабилизироваться, но выдержите ли вы и ваша семья это давление – неизвестно. 

А вот для маленьких ссуд непостоянные суммы выплат не только выгодны, но и удобны. С другой стороны, мы уже упоминали, что практически не один крупный банк (не говоря уже о микрофинансовых компаниях) потребителям дифференциальный платеж даже не предлагает. Получить его в рамках простого клиентского обслуживания практически невозможно.

Какой вид выбрать для ипотеки

Если так случилось, что вам улыбнулась большая удача и сотрудник перед заключением договора предложил самостоятельно выбрать систему погашения, придется произвести грамотные расчеты. Срок, на который выдается заем, в этом случае весьма велик. Следовательно, на первые пять лет ляжет самая большая финансовая нагрузка. Ваш бюджет способен ее выдержать? Тогда соглашайтесь на дифференцированную оплату. Хотя проще подстраховать себя и остановиться на аннуитетном кредите, ежемесячно дополняя его частичной досрочной ликвидацией. Предположим, что вы столкнетесь с кризисной ситуацией (тяжелой болезнью, потерей работы и так далее) через несколько лет после заключения договора. Сумма тела ссуды к этому времени уже сократиться за счет дополнительных взносов, и нагрузка в любом случае снизится. Другими словами, вы оставите себе возможность некоторой коррекции собственной жизни.

Какой вид платежа выбрать для потребительского кредита

И снова все строго индивидуально. Если вам нужен небольшой заем, то дифференцированный способ погашения подойдет идеально. Минимальная переплата, хороший процент, уменьшение давления каждый месяц – это удобно, комфортно и доступно. Но, если кредитование предполагает большую сумму, с непостоянными взносами банк просто может не согласиться. Аннуитетный защищает кредиторов от рисков лучше, а значит, они охотнее дают одобрение на внушительные денежные средства. Еще один неприятный момент связан с тем, что подать заявку с первым вариантом возмещения задолженности удастся всего в несколько банковских организаций. Их крупных фирм на такие условия идут разве что Газпром и Россельхозбанк. Мелким такое в принципе неинтересно. Потребителям с хорошей кредитной историей этого окажется достаточно, а молодым заемщикам придется согласиться на условия других компаний или остаться без ссуды вообще.

Можно ли позже сменить выбранный вид платежа?

Это зависит от условий, которые предоставляются договором. Законодательно такая возможность не предусмотрена и заставить банк пойти вам навстречу, если потянуть дифференцированный не удалось, никто не сможет. Поэтому принимайте решение взвешенно, продумывая разные жизненные варианты, даже самые неприятные. Остановитесь на комфортном для себя и не отказывайтесь от возможности застраховать жизнь, здоровье или потерю работы. Тем более что для этого необязательно пользоваться услугами той компании, с которой сотрудничает кредитор. Ну а если банкротство на горизонте все же мелькает, обращайтесь к специалистам за помощью как можно раньше. Юридический центр «Нетдолгофф» поможет решить проблему с минимальными последствиями.

Как лучше досрочно гасить ипотеку с аннуитетным платежом?

Об этом уже было сказано ранее, но повторим мысль для ее усвоения. Когда речь идет о крупных займах, которые предоставляются для улучшения жилищных условий, вам нужно постараться сделать так, что тело ссуды начало уменьшаться как можно раньше. Только так вы можете снизить переплату и вернуть свое спокойствие. Поэтому направляйте на ликвидацию задолженности свободные денежные средства каждый месяц. Пусть это будут небольшие суммы, которые не мешают вести привычный образ жизни, но регулярные. И проводить их нужно именно как досрочное погашение, с написанием заявления в банк. Иначе они просто останутся лежать на счету до очередного списания, не уменьшая обязательства перед заимодавцем. Зная, что значит аннуитетный кредит, вы можете пользоваться им с максимальной выгодой для себя, а не только финансовой организации, предоставившей деньги. Это отличный способ сделать ремонт, купить новую машину, бытовую технику, съездить в отпуск. При условии, что реальные доходы позволяют пользоваться банковскими инструментами без вреда для семьи. Если это не так, выискивайте другие варианты, например, рассрочку, которая тоже предоставляется охотно, когда речь идет о небольших ссудах. Так вы убережете себя от негативных последствий и потенциального банкротства в будущем. И будьте внимательны во время подписания договора. Задавайте вопросы, не бойтесь показаться неграмотным или навязчивым. Именно зрелое отношение к займам и определяет в человеке мудрость, ответственность и финансовую грамотность.