Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее и чем они отличаются

Сегодня человек, желающий купить машину, часто становится перед не самым простым выбором. Ему необходимо решить, что лучше, автокредит или потребительский кредит: что выгоднее и удобнее в его ситуации. Для этого ему нужно знать, в чем же разница между займами, какие преимущества дает каждый из них.

Мы поможем всем тем, кто взвешивает варианты. Ниже подробно рассмотрим особенности двух программ и объективно разберем плюсы и минусы, чтобы можно было определиться. Но перед этим несколько слов об актуальности подобных предложений. Они очень востребованы, потому что среднестатистический россиянин не обладает таким доходом, чтобы приобрести транспортное средство за одну-две зарплаты с премией. Вот и приходится либо долго копить (на что не всегда есть терпение), либо обращаться в банки за ссудами.

Понятие авто- и потребительского кредита

Разница видна уже на уровне определений.

• Определенной марки – желающему получить деньги человеку необходимо сообщить, что за машина ему нужна (включая год выпуска), и какой суммы ему не хватает. От этого зависит, удовлетворяет его просьбу или нет.
• Если выданную сумму потратить на что-то другое, даже на такое важное и нужное, как погашение ипотеки, последуют жесткие санкции в виде серьезных штрафов.
• Приобретаемое транспортное средство будет одновременно являться еще и залоговым имуществом – в случае отказа от исполнения обязательств оно отойдет банку.

Тогда как потребительский кредит выдается на все что угодно – он не обладает целевым назначением, взявший его человек может пустить финансы куда захочет, финансовая организация не вправе предъявлять какие-то претензии по этому поводу. Другое дело, что и требования к заявителю строже, и сомнений в его платежеспособности больше, и процентные ставки обычно серьезно выше. Можно ли направить выданную сумму на покупку машины? Да, конечно, но возникает несколько насущных вопросов:

Насколько это целесообразно? Не проще ли сразу воспользоваться специально ориентированной программой? Что за документы оформлять? Какие риски существуют и как от них защититься?

Данные нюансы мы и рассмотрим ниже.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Ключевая разница здесь в том, что при его заключении приобретаемое транспортное средство выступает в роли залогового имущества. Из-за чего для каждого из случаев актуальны определенные особенности, которые мы для наглядности свели в таблицу.

Так какой кредит лучше,  на авто или потребительский? Об этом нельзя однозначно судить на основании одних только их особенностей. Здесь нужно учитывать индивидуальный фактор, то есть конкретный случай получателя, а также его планы.

По сути, каждый человек, собирающийся обратиться в банк, должен задать себе несколько вопросов: «Зачем мне деньги? Только на покупку машины? Или я хочу иметь возможность потратить их еще и на что-нибудь другое, если возникнет такая необходимость?» А после следует честно ответить на них самому себе и задуматься, соответствует ли он самым строгим требованиям, чиста ли его история, готов ли он к повышенным процентным ставкам.

Кроме того, чтобы выбрать свой вариант займа можно было действительно взвешенно, нужно знать и те преимущества с недостатками, которыми обладает каждый из них. Поэтому мы сейчас их и рассмотрим.

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Начнем с позитивных моментов – в списке их однозначных достоинств:

1. Машина покупается сразу (это потом уже приходится постепенно возвращать долг банку) и, внимание, за наличные, что позволяет рассчитывать на скидки и прочие бонусы от салона.
2. Полис каско приобретать не обязательно – опытные и уверенные в себе водители могут сэкономить.
3. Какие-либо виды дополнительного обеспечения оформляются по желанию – на них нет необходимости тратить время и нервы.
4. Будущий владелец ТС свободно выбирает, к какому дилеру обратиться, что за марку и комплектацию заказать, в этом вопросе нет никаких ограничений.
5. Для получения денег можно направить заявку не только в банк, но и вообще в любую финансовую организацию, предлагающую ссуды.
6. Полученные средства (или их часть) можно пустить не только на приобретение транспорта, но и на погашение ипотеки или другие нужды; но любой товар при этом будет куплен по его текущей цене, а не по той стоимости, которой он достигнет на момент погашения обязательств.

Но не торопитесь однозначно судить, что выгоднее, кредит или автокредит, ведь у потребительского займа есть и минусы, и в их числе:

• процентные ставки – они сравнительно и существенно выше;
• зависимость шансов на оформление от суммы – чем она крупнее, тем больше вероятность отказа;
• необходимость в привлечении ответственных поручителей, в том числе и юридических лиц – при желании воспользоваться средствами в размере от 300 тысяч рублей;
• большой пакет документов к подаче – придется собрать целую кипу справок, свидетельств и выписок;
• не всегда удается получить все деньги за один раз – их зачастую перечисляют несколькими траншами, приходится ждать, что неудобно.

Ну а теперь, для объективности, нужно рассмотреть и «вторую сторону медали».

Плюсы и минусы автокредита

Этот займ – именно целевой, который разрешено направить на приобретение как новой, так и подержанной машины – обладает следующими преимуществами:

1. Первоначальный взнос сравнительно низкий – всего лишь 30%, а если есть возможность сразу погасить еще более значительную часть суммы, то и ставку существенно снизят.
2. Параллельно и эффективно работают различные льготные программы, например, господдержка при выборе машин определенных марок и комплектаций.
3. Поручители не нужны – транспортное средство уже выступает объектом залога, клиент финансового учреждения уже заинтересован рассчитаться в полном объеме, в предусмотренные сроки и без штрафов.
4. Пакет документов минимальный – только обязательные подтверждения личности и доходов.

Отдельно отметим, что банки гораздо охотнее удовлетворяют подобные заявки.

Автокредит – это потребительский кредит или нет? Из определения и из самой его сути понятно, что нет, ведь он целевой и выдается под определенную покупку. На практике это оборачивается некоторыми неудобствами и даже минусами.

В числе его недостатков:

• Необходимость приобретения конкретной машины – именно той, на которую предоставлены деньги, и никакой другой.
• Заказ только в одном из салонов, работающих с тем банком, куда обратился будущий владелец ТС.
• Транспорт становится объектом залога, и с ним запрещено что-либо делать вплоть до полного погашения задолженности (нельзя продать, подарить, обменять).
• Оформление и ежегодное перезаключение полиса каско обязательно, а это дополнительные расходы.
• Есть аннуитетные платежи, что также увеличивает итоговую сумму к возврату.
• Трата выданных денег строго контролируется – если направить их не на покупку машины, последуют штрафные санкции.

Можно даже поспорить о том, что взять, какой лучше – потребительский кредит или автокредит, ведь у каждого из них плюсы и минусы. Те, кто нашел «свою» модель и комплектацию ТС в программе банка, хорошо сэкономят, если воспользуются таким возможностью. Тем же, кто готов мириться со сравнительно высокими процентными ставками, но не с ограничениями и уверен в чистоте своей истории, придутся по душе нецелевые ссуды.

Главное, чтобы был выбор.

Как быстро найти выгодный займ

Для эффективного поиска стоит знакомиться с предложениями только серьезных игроков рынка. Это те банки (или другие финансовые учреждения), которые работают уже давно и/или быстро приобрели всероссийскую популярность, и/или обладают самым внушительным охватом – с отделениями, открытыми по всей стране. Они также должны сотрудничать с большим количеством салонов и предоставлять широкое разнообразие вариантов.

В качестве примеров можно привести Альфа-Банк, Тинькофф, Газпромбанк.

Суть вы поняли – нужно обращаться к тем, кто слишком дорожит своей репутацией, чтобы позволять себе какой-либо обман, а также ориентирован на клиента и может удовлетворить его выбор самыми разными программами.

На новую машину

Если вы уже решили для себя, что выгоднее, автокредит или потребительский займ, и выбрали первый вариант, остается только ознакомиться с существующими программами банков и направить запрос в один из них. Чтобы сделать это, сегодня не нужно даже лично приезжать в ближайшее отделение – заявку можно подать одним из двух альтернативных способов:

• в режиме онлайн через интернет – заполнить форму на официальном сайте учреждения, указав все предусмотренные данные, а именно реквизиты паспорта, сведения о трудоустройстве, контакты;
• по телефону – позвонив и ответив на все вопросы, которые задаст оператор.

Конечно, при этом целесообразно воспользоваться еще и программой субсидирования, но она действует только при определенных условиях:

1. участие в ней принимается впервые;
2. приобретается именно новое ТС;
3. стоимость машины в выбранной комплектации не превышает 1 000 000 рублей;
4. сборка осуществлялась в текущем году и не территории России.

Если справедливы четыре пункта, государство оплатит 10% от цены транспорта.

Завод-производитель может предлагать свои льготные займы с пониженными ставками. Их особенность в том, что малые проценты объясняются предоставлением дополнительных, платных услуг или страховочных полисов.

На машину с пробегом

Вы уже знаете, в чем отличие автокредита от потребительского займа, но также учитывайте, что в случае с подержанным ТС брать его можно только при соблюдении следующих условий:

1. Транспорт не просто на ходу, а полностью исправен, в хорошем состоянии, без видимых и фактических повреждений, внешних или внутренних.
2. Не находится в залоге (или в отчуждении) по каким-либо другим договорам.
3. Возраст не превышает 11 лет (в случае с иномарками) или 5 лет (актуально для моделей российского автопрома), а пробег – 100 или 50 тысяч километров соответственно.

Какой кредит лучше, автокредит или потребительский по условиям получения в банке

Подытожив все особенности, можно сделать вывод, что оба варианта предложений примерно одинаковы по степени своей выгоды. Жесткий контроль и узкая направленность целевого займа компенсируется низкими ставками, а сравнительно высокие требования к клиенту при нецелевом – свободным распоряжением деньгами и отсутствием обязательного оформления страховки. По срокам же они примерно равны и в стандартных случаях ориентированы на 3 года максимум.

При необходимости, и для объективности оценки, не составляет труда провести расчеты. Такую возможность предоставляют почти все банки, причем в режиме онлайн: на сайтах есть специальные калькуляторы, куда достаточно внести сумму, проценты и другие необходимые показатели – они тут же выдадут конкретные цифры, и вы сможете решить, какой же вариант удобнее.

Факторы, влияющие на выбор программы займа

Чтобы в полной мере понимать, какой кредит выгоднее, автокредит или потребительский, необходимо сравнивать их по следующим показателям:

• полная стоимость – включающая не только годовые ставки, но и дополнительные комиссии, и прочие скрытые взносы; по ней ясно, сколько придется переплатить;
• возможность досрочного закрытия – хорошо, если она есть, ведь она позволяет минимизировать расходы;
• дифференциация платежей – она удобна, так как с нею сумма регулярных платежей планомерно снижается;
• страховые полисы – сколько вариантов существует, обязательны ли они к оформлению.

Перед подписанием договора следует не стесняться прояснять все непонятные моменты.

Риски

Помня, чем отличается кредит от автокредита, россиянам с нестабильным финансовым положением, стоит все-таки выбирать потребительский займ. На это есть две причины:

• При просрочке машину не смогут отобрать в счет закрытия долга.
• При возникновении финансовых затруднений можно будет просто продать ТС и погасить обязательства на вырученные средства.

Первый взнос

Обычно его размер – 20% от общей суммы, но если он будет больше, это только приветствуется, так как снижает ставку. Правда, здесь нужен каско, который обходится в 8% от сделки – полис тоже необходимо учитывать при оформлении целевой ссуды, плюсуя его к обязательным затратам.

На что обращать внимание при выборе банка

Чтобы правильно решить, что выгоднее, автокредит или кредит наличными, при изучении предложений следует ориентироваться на такие показатели:

• проценты и наличие/отсутствие скрытых и дополнительных комиссий;
• продолжительность и гибкость графика платежей;
• предусмотрен ли отказ от дополнительных услуг;
• есть ли опция досрочного погашения;
• на каких условиях начисляется пеня или другие штрафы;
• имеются ли «каникулы» (можно ли взять отсрочку);
• сколько полисов придется оформлять, насколько надежную страховку они дают.

Подобные сделки надежнее всего заключать при поддержке юристов – пусть специалист просмотрит договор, прежде чем вы его подпишете. И подобную профессиональную поддержку вы получите в центре «Нетдолгофф». Обращайтесь, наш адвокат изучит ваш случай, проанализирует условия кредита и автокредита, в чем разница между ними, если нужно, подробно расскажет и объяснит, какой из них выгоднее конкретно в вашей ситуации.