БКИ: что это такое в банковской системе и как расшифровывается

Кредиты берут практически все. Но мало кто при этом знает, что означает аббревиатура БКИ и как такое понятие связано с кредитной историей в банке. А ведь именно на основании данных из этой организации принимаются решения о предоставлении займа или отказе.

И тем более, не многие понимают, что могут обратиться в Бюро для проверки информации о себе, своем финансовом рейтинге. На практике это позволяет еще до подачи заявки на кредит оценить вероятность ее одобрения. Это особенно важно, например, при запросе ипотеки или автозайма. Иначе может оказаться, что в выдаче средств отказали, а КИ еще больше испорчена.

О том, как этого избежать, речь и пойдет далее. Если после прочтения статьи останутся вопросы, получить ответы на них можно в Юридическом центре Нетдолгофф.

Что такое БКИ в банке: расшифровка этой аббревиатуры

Так называются специализированные организации, деятельность которых регламентируется Федеральным законом № 218-ФЗ, требованиями и положениями Центробанка РФ.

Задача подобных структур заключается в сборе, систематизации и хранении сведений обо всех кредитах, микрозаймах, полученных гражданами или юридическими лицами. При наличии согласия заемщика получить информацию из БКИ могут банки, МФО, другие финансовые структуры. Данные из титульного раздела доступны даже работодателям и иным заинтересованным лицам.

Важно отметить, что организации являются коммерческими структурами. Информация предоставляется на платной основе. Но любой гражданин может два раза в год запросить данные о себе абсолютно бесплатно.

Как расшифровывается БКИ

Таким образом сокращенно называют Бюро кредитных историй. Каждый банк сотрудничает с двумя-тремя организациями. На практике это означает, что как только гражданин подает заявку на кредит или даже микрозайм, данные о нем передаются в эту специализированную структуру. И потом банки и МФО обязаны информировать ее о внесенных платежах, просрочках, досрочных погашениях и т. д.

Организация хранит данные о заемщиках/должниках в электронном формате. Узнать, в каком БКИ представлены сведения о конкретном гражданине, можно на сайте Госуслуги.

Функционал структур, связанный с формированием и ведением КИ, прописаны в Федеральном законе № 218-ФЗ. Например, в соответствии с ним организации могут предоставлять информацию о заемщике только при наличии согласия субъекта КИ. Исключение сделано для судов, сотрудников ФССП, прокуратуры, следственного комитета и иных структур, например, при расследовании уголовного дела или взыскании долгов.

В России на данный момент времени работает не более 6–7 компаний. Если будут нарушения, Центробанк имеет право отозвать лицензию.

Что нужно знать о кредитных бюро

Сразу отметим несколько моментов:

1. Организации не принимают решение о выдаче кредита или отказе. То есть, никак не могут повлиять на этот процесс. Они только предоставляют банкам, МФО и иным заинтересованным лицам запрашиваемую информацию.
2. Организации обязаны работать с учетом требований ФЗ «О персональных данных». Предоставлять информацию о заемщиках они могут только в установленных законом случаях.

Функции БКИ

В соответствии с Законом № 21-ФЗ организации могут и обязаны:

1. Получать данные о заявках на кредиты, одобренных и отклоненных, погашенных займах и просрочках.
2. Хранить сведения из КИ физических и юридических лиц в течение установленного законом срока.
3. Принимать меры, необходимые и достаточные, чтобы предотвратить несанкционированный доступ к персональным данным клиентов.
4. Формировать рейтинг заемщиков, предоставлять информацию о нем банкам и МФО по запросу.
5. Принимать заявки субъектов и кредиторов на предоставление отчета по КИ.

Формирование КИ начинается с момента даже не подписания договора с банком, а подачи первой заявки на займ и присвоения кода субъекта КИ. Если при этом гражданин отказывается от раскрытия своих персональных данных, отправки их в орган хранения сведений по кредитным продуктам или получения отчета по истории, в выдаче кредита, скорее всего, откажут.

Как получить свой список БКИ

Чтобы получить данные о себе, нет необходимости отправлять запросы во все инстанции. Достаточно зарегистрироваться на портале Госуслуги и любым доступным способом подтвердить учетную запись, например, через обслуживающий банк.

Чтобы узнать, где конкретно хранится КИ, необходимо:

1. Зайти на сайт Госуслуги.

2. Перейти в каталог услуг, пункт «Прочее» и подпункт «Сведения о бюро кредитных историй».

3. Дождаться открытия нового окна и активировать кнопку «Начать».
4. Проверить, что сведения на экране соответствуют действительности, внести недостающие.
5. Сформировать запрос.
6. Дождаться получения ответа. Информацию можно прочитать в личном кабинете.

Далее уже остается отправить запрос в БКИ, чтобы ознакомиться со своей КИ. Офис можно посетить лично, если есть такая возможность. Заявку можно заполнить и на сайте организации. Еще один вариант — отправка заказного письма. Заявление в этом случае подписывают в присутствии нотариуса. Если есть УКЭП, запрос можно отправить в виде электронного письма.

В какой форме предоставляется кредитная история

Досье на любого заемщика в обязательном порядке включает следующие части:

1. Титульная. Здесь обозначают ФИО заемщика и прочие основные данные о нем, включая дату рождения, ИНН и СНИЛС.
2. Основная. Именно здесь фиксируются сведения о заявках, выданных и выплаченных кредитах, просроченных платежах, долгах за услуги связи, ЖКУ, взысканиях через суд и т. д.
3. Дополнительная. Из этой части можно узнать, кто выдавал кредиты и займы, к кому переходили права требования (по решению суда или договору цессии). Здесь же хранятся данные о тех, кто запрашивал КИ конкретного человека.
4. Информационная. Этот раздел включает сведения обо всех банках, МФО, иных финансовых структурах, в которые гражданин подавал заявки на займы. Кредитор обязан обозначить причину отказа.

Что дальше делать с КИ

Запрашивать кредитную историю можно с разными целями, например:

1. Чтобы попробовать самостоятельно оценить вероятность одобрения заявки на ипотеку или крупный потребительский кредит. Конечно, банк будет учитывать еще множество факторов, но важно убедиться в отсутствии незакрытых мелких обязательств, например, штрафов ГИБДД, счетов от сотового оператора и т. д.
2. Чтобы проверять правильность внесенных данных. Например, кредитор несвоевременно отправил сведения о закрытии кредита, и в КИ значится просрочка. В этом случае специалисты рекомендуют подать запрос на исправление сведений в обслуживающий банк.

Что значит обновление КИ в БКИ: как часто оно происходит

Сведения в кредитную историю вносятся по мере поступления информации от кредиторов. А далее каждая отдельная запись хранится в течение семи лет. Потом ее просто «обнуляют».

На практике это означает следующее. Если в течение 7-ми лет с момента погашения последнего кредита вообще не подавать заявки даже на небольшие займы, можно считать,что КИ у человека нет вообще. Если он обратится, например, за ипотекой, в большинстве случаев последует отказ, так как у займодавца не будет информации для анализа и принятия решения.

Как отправить информацию в БКИ

После заключения договора о сотрудничестве финансисты пересылают в Бюро данные:

1. Личные сведения лица, подавшего заявку, код субъекта кредитной истории (при наличии).
2. По договору (сумма, процентная ставка, срок погашения и т. д.). В организацию передаются сведения о наличии/отсутствии поручителей или созаемщиков, характере обеспечения.
3. О платежах и просроченных обязательствах. Если проводится реструктуризация в любой форме (например, предоставляются каникулы в выплате), о ней также нужно проинформировать БКИ.
4. О взыскании средств через суд и ФССП, о проведении процедуры банкротства.

Как работает система рейтингов

На основании всех полученных данных в БКИ рассчитывают кредитный рейтинг заемщика. Минимальное значение — 1, максимум — 999. Чем больше коэффициент, тем выше вероятность одобрения заявки. Но нельзя забывать о том, что банки в любом случае будут учитывать и множество иных факторов, в том числе наличие дохода.

Нужно отметить, что рейтинг не статичен. Его значение может меняться, например, после полного закрытия крупного кредита или появления просрочек. Любой гражданин имеет право проверить свой коэффициент. Для этого достаточно обратиться в БКИ и запросить у бюро историю.

Права заемщиков

Россиянин в соответствии с законодательством может:

1. Проверять, узнавать свою КИ. Получить ее можно самостоятельно, подав заявку напрямую или через любой банк (услуга предоставляется платно).
2. Требовать удаления недостоверной информации, исправления ошибок и неточностей, в том числе в судебном порядке.
3. Отстаивать свои права на защиту персональных данных, что очень актуально в последние годы.

Нужно отметить, что только несогласия с наличием негативных записей в БКИ недостаточно для их удаления. Нужно подтвердить, что платежи были внесены своевременно, не было просрочек и т. д.

Куда можно пожаловаться

Если гражданин полагает, что Бюро нарушает его права и законные интересы, действовать можно следующим образом:

1. Для удаления неправомерных записей из КИ сначала следует обращаться в банк и непосредственно в БКИ. Если последовал отказ, можно подавать иск в суд.
2. Если есть основания считать, что организация работает с нарушением законов, например, не предоставляет КИ по запросу, обжаловать его действия можно через Центробанк РФ, в том числе в онлайн-формате на сайте.
3. Если гражданин считает, что его персональные данные попали к третьим лицам непосредственно из банка или из организации, занимающиеся хранением сведений по долгам,, обращаться следует в Роскомнадзор.

Заключение

Мы рассмотрели, что такое БКИ (Бюро кредитных историй) в банковской системе России, чем занимаются эти структуры, кто контролирует их деятельность. Если же есть основания полагать, что кредитор нарушает права заемщика, по разным причинам не передает данные о платежах, решить проблему помогут специалисты Юридического центра Нетдолгофф.