Дифференцированный платеж по кредиту это и что значит такая ставка, схема погашения

Гасить задолженность можно разными способами. Но как выбрать способ, адекватный для своего кошелька? В этой статье мы подробно рассмотрим, что это, дифференцированный платеж по кредиту, чем отличается от аннуитетного и другие вопросы.  Практически все заемщики при выборе банковского продукта в первую очередь обращают внимание на процентную ставку. Однако есть и другой момент, который может существенно повлиять на уплачиваемые суммы. Любой кредит имеет сразу несколько ключевых характеристик, которые следует учитывать при подборе подходящих условий взятия займа. От того, каким именно образом будет осуществляться ежемесячное погашение долга, зависит график оплаты и размер переплат. По этой причине крайне важно уметь подбирать самые оптимальные варианты.

Какой тип платежа лучше выбрать?

К выбору системы расчетов с кредитором нужно подойти со всей ответственностью. Не стоит сразу же соглашаться на предложение первого попавшегося банка, даже если условия кажутся привлекательными, а взносы — вполне подъемными для семейного бюджета. Аннуитет интересен тем, что можно заранее распланировать свои траты, ведь ежемесячные обязательства не будут меняться. В то же время дифференцированность нравится клиентам не меньше, ведь к концу действия договора проценты существенно сокращаются, да и переплата в итоге не такая большая.

Кроме того, на выбор в определенной степени влияет кредитная ставка. Если она достаточно высока, в первые месяцы клиенту, согласившемуся на такие выплаты, придется нелегко в финансовом плане. В самом начале выставленные значения могут оказаться такими высокими, что от заработной платы практически ничего не останется для обеспечения базовых нужд семьи. Аннуитетная система имеет массу достоинств, но после окончательных расчетов клиент может неприятно удивиться, увидев, сколько пришлось переплатить. Если погасить долг досрочно, сразу всплывет на поверхность неприятная особенность — ежемесячные взносы по займу ничтожно малы по сравнению с процентами. Не каждому понравится отдавать собственные средства, настолько превышающие размеры заемных.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Простыми словами, это погашение задолженности перед банковской или кредитно-финансовой организацией суммами, которые сокращаются каждый месяц за счет уменьшения остатка основного займа и рассчитанных на его основе процентов. Клиент, который желает взять заем на таких условиях, должен адекватно оценивать свои финансовые возможности. Поначалу придется отдавать кредитору очень много. С течением времени обязательства будут сокращаться. При досрочном погашении можно получить ощутимую выгоду, потому что не понадобится вносить дополнительные начисления за будущие периоды.

К сожалению, большинство банков не спешит предлагать такие варианты подсчетов. К потенциальным кредитополучателям предъявляются повышенные требования, высока вероятность отказа в выдаче денежных средств из-за недостаточной платежеспособности.

Формула расчета

Чтобы рассчитать ежемесячные взносы, которые стоит вносить в кассу банка, нужно использовать специальные алгоритмы. В банковских организациях применяется P=St+In. Что означают эти аббревиатуры:

• P — общий итог по кредиту;
• St — тело (основной долг);
• In — это дифференцированная ставка (начисления за пользование денежными средствами).

St каждый отчетный период остается неизменным. Для определения этого значения нужно разделить общую сумму, выданную кредитором, на количество месяцев. Рассчитывать In необходимо следующим образом: умножить остаток основного займа с предыдущей оплаты на процентную ставку и количество дней (28, 29, 30 или 31 в зависимости от високосности), а затем разделить на сутки в году (365 либо 366).

Зная, как работать с представленными формулами, можно не выходя из дома рассчитать ежемесячные выплаты и сопоставить предложения различных учреждений, оценить преимущества и недостатки. Кроме того, в интернете представлено множество современных сервисов с калькуляторами. Пользователю даже не придется вводить вручную процентные ставки и количество дней, система собирает актуальные данные по банковским продуктам, поэтому достаточно указать желаемую сумму и срок, а затем выбрать способ кредитования из существующих.

Пример расчета

Разобравшись, что значит дифференцированный платеж по кредиту (ипотеке), эти взносы от начала и до конца срока можно легко рассчитать самостоятельно, используя специальные формулы, представленные выше. Посмотрим, как это будет выглядеть на практике, например, при 156 тыс. руб. на 12 месяцев под 22% годовых на 01.04.21.

Для начала рассчитывается ежемесячная величина основного долга. 156000/12=13000. Теперь необходимо определить ставку. Первая оплата осуществляется в мае за использование заемной суммы после выдачи кредитором. Всего в 2021 году 365 дней, а значит делить нужно именно на это число. Процентные выплаты за данный период: 156000*22%*31/365=2820,82. Получается, что в целом за апрель нужно погасить 13000+2820,82=15820,82 рубля. Затем считается следующий отчетный период. При этом важно помнить, что часть основного займа уже отдана банковской организации, поэтому уплатить потребуется немного меньше. Таким образом, в июне нужно отнести в кассу банка 13000+(156000-13000)*22%*31/365=13000+2671,95=15671,95.

Дифференцированный график погашения кредита

Используя данные, представленные в предыдущем разделе, можно составить таблицу выполнения обязательств, которая выглядит следующим образом:

По графику можно заметить, что ежемесячно взнос основного займа остается неизменной и составляет 13 тыс. руб. Что касается процентных выплат, то они с каждым отчетным периодом заметно уменьшаются, что влияет на погашение в целом. Таким образом, в самом конце клиент будет уплачивать денежные средства, максимально приближенные к значению суммы за месяц.

Досрочное погашение

Плательщики, которые желают рассчитаться с кредитором ранее установленного срока по договору, получают ощутимую выгоду. Дело в том, что расчет месячных % производится на основе оставшегося основного долга. Если кредитополучатель внес в кассу банка остаток по телу кредита, начисления за будущие периоды рассчитываться не будут, потому что они зависят от остатка, а он составляет 0. Однако не все так просто. В некоторых продуктах не предусматривается возможность досрочной уплаты без взимания комиссий и штрафных санкций. Иногда закрытие соглашения до его истечения возможно при наступлении определенного периода или выплате установленной в фиксированном размере суммы.

Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

Практически каждый клиент, обратившийся в банковскую организацию, задается вопросом, какой способ расчета выбрать. Этот вид кредита имеет очевидные преимущества. В первую очередь это касается итоговой переплаты. Здесь она будет ощутимо меньше за счет более оперативного сокращения величины основного займа, а значит и начисленных процентов. Однако есть и отрицательные стороны. Например, немногие банки предлагают подобные продукты, потому что они не столь выгодны, как аннуитет. Если предложение все же существует, то в большинстве случаев к кредитополучателю предъявляются повышенные требования, поэтому на практике встречается много отказов в финансовой помощи. Кроме того, в первый год денежная нагрузка очень высока, и появляется риск не справиться с ежемесячными обязательствами, а значит попасть в долговую яму и испортить историю.

Считается, что такой вариант расчетов подходит для лиц с высоким уровнем дохода. Это связано с серьезными суммами возврата. Финансисты единогласны во мнении, что такой способ выгоднее, даже несмотря на сроки кредитования и перечисленные особенности. Аннуитет используется чаще, потому что наиболее понятен плательщикам и выгоден заимодавцам. Можно заранее рассчитать все затраты и составить план семейного бюджета.

Что общего и в чем разница между дифференцированным и аннуитетным платежами

Продукты практически ничем не похожи. Общность можно найти только в составе. При обоих способах в ежемесячные взносы входят:

• основной долг;
• % за пользование денежными средствами;
• комиссионные выплаты (достаточно редкое явление).

Различий очень много. Самые главные: При аннуитете сначала заемщик погашает процентные деньги и только потом тело. 

Дифференцированность подразумевает разделение задолженности на равные части, начисления рассчитываются относительно остатка. Это значит, что с каждым месяцев кредитополучатель будет платить меньше, чем в прошлый раз. Этот момент особенно важен, если рассчитаться с банковской или кредитно-финансовой организацией хочется досрочно. 

Аннуитетная система неизменна. Ежемесячно стоит вносить одинаковые суммы без первоначального крупного взноса с постепенным снижением к окончанию обязательств. 

Переплаты при аннуитете выше. Этот момент может стать решающим при планировании семейного бюджета и оценке своих финансовых возможностей.

Преимущества и недостатки дифференцированной системы

Плюсы:

• Выплаты уменьшаются каждый месяц. Сокращается основной долг, в результате рассчитываются меньшие проценты. Это особенно ощущается, если отдать денежные средства кредитору раньше срока.
• Если сопоставить дифференциацию и аннуитет, в первом случае в целом придется заплатить финансовой организации несколько меньше. Это большой плюс для семейного бюджета, особенно если планируется каждая покупка и иная затрата.
• Когда взята ипотека, залог подлежит страхованию в обязательном порядке. С течением времени страховые суммы будут сокращаться, поскольку они напрямую зависят от остатка тела кредита.

Систему нельзя назвать полностью идеальной, потому что она не лишена минусов:

• Первые регулярные взносы оказываются достаточно высокими. Кредитополучатель может и вовсе остаться без средств к существованию после очередного погашения.
• Большинство банковских учреждений не спешит предлагать такой вариант расчетов. В первую очередь это связано с тем, что многие клиенты со среднестатистической доходностью не подпадает под повышенные требования. Они недостаточно платежеспособны, чтобы безболезненно рассчитываться в первые месяцы.
• Для одобрения заявки банком нужно иметь высокий доход. Он должен быть постоянным и подтвержден документально. Это также взаимосвязано со значительной финансовой нагрузкой в самом начале.

Достоинства и недостатки аннуитетных платежей

Плюсы аннуитета:

• Ипотека может с течением времени стать менее обременительной для семьи. Например, при повышении дохода оставшиеся на прежнем уровне ежемесячные взносы для погашения долга станут практически неощутимыми для семейного бюджета.
• Современные технологии позволяют пользоваться автоматизированными сервисами и даже не вспоминать о необходимости перечислять деньги каждый месяц. Достаточно подключить автооплату с зарплатного счета на заемный и не бояться случайной просрочки из-за забывчивости.
• Одобренная сумма будет выше, поскольку банковские сотрудники соотносят доходы клиента с основным займом и процентами. При расчете остается только прожиточный минимум.

К сожалению, аннуитет не лишен и отрицательных сторон:

• Большая переплата особенно ощущается при займах, взятых на длительный срок.
• Если кредитополучатель досрочно рассчитается с кредитором, он очень удивится, насколько малую долю в ежемесячных взносах занимает основной долг. Основная часть приходится на начисления. Получается, что само тело кредита закрывалось по копейкам.

Дифференцированный или аннуитетный платеж: что выгоднее

Однозначного ответа на этот вопрос не существует. При выборе каждого из вариантов бывают свои особенности и подводные камни. Однако, если условия предоставления займа одинаковы (не имеет значения, о какой сумме, сроке действия соглашения и кредитной ставке идет речь), дифференцированность будет подразумевать меньшую итоговую переплату. Поскольку все кредитополучатели имеют разные финансовые возможности, такой способ расчета по обязательствам подойдет не каждому, несмотря на очевидные достоинства. Многие банки предпочитают чаще обращаться к аннуитету. Исключение обычно составляют случаи проведения акций, а также периоды действия социальных программ.

Если вдруг заемщику посчастливилось найти банковскую организацию с дифференцированным способом (схемой) погашения кредита, важно крайне внимательно изучить условия. Возможно, что в процентную ставку были изначально заложены потенциальные потери, или существуют дополнительные комиссионные удержания. При этом следует сравнивать продукты не в пределах одного учреждения, а рассматривать несколько проверенных и надежных банков. В интернете есть множество сайтов с онлайн-калькуляторами для определения выгодных программ. Это особенно значимо, если берется крупная сумма на длительный срок. 

Клиентам банковских и финансово-кредитных организаций предоставляется право выбора способа расчетов по взятым на себя обязательствам. Если рассматривать эти виды с точки зрения материальной выгоды, то дифференцированный график по кредиту повлечет за собой немного меньшие итоговые переплаты. Однако аннуитет не так ударяет по карману в первые месяцы погашения займа, поскольку ежемесячные выплаты будут одинаковыми на протяжении всего периода. 

Если у вас возникли проблемы с кредитными обязательствами или когда нужно прибегнуть к процедуре банкротства, обратитесь в нашу компанию «Нетдолгофф». Опытные юристы помогут вам законно избавиться от долгов по оптимальной стоимости. Вы можете записаться на консультацию, обратившись по нашим телефонам.