Кредитная линия: возобновляемая и невозобновляемая - что это такое

В этой статье мы расскажем простыми словами, что такое возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности в банке для физических и юридических лиц, разберем виды подобных кредитов, выясним, чем отличается ВКЛ от НКЛ. Оформление гибких заимствований – один из полезных механизмов, позволяющих предприятиям и частным сторонам распоряжаться дополнительным капиталом без повторного оформления множества заявок. При таком формате клиент имеет право получать денежные средства не единовременно, а в несколько подходов, что помогает сократить переплату по процентам. Для ряда фирм подобная схема незаменима при кассовых разрывах и сезонных пиках расходов, а для семей – это шанс иметь резерв «на всякий случай». Наши юристы из «Нетдолгофф» проконсультируют и ответят на все возникшее вопросы.

Что это такое кредитная линия с лимитом выдачи

Специальное соглашение, по которому финансовое учреждение предоставляет возможность неоднократно получать заемный капитал. В отличие от традиционного кредита, где вся оговоренная сумма часто перечисляется одним траншем, гибкая модель позволяет брать деньги поэтапно. Такая структура особенно актуальна для предпринимателей, чьи расходы колеблются, а также для граждан с нерегулярным поступлением доходов.

Принципиальное отличие от классической ссуды: проценты обычно начисляются только на реально взятую часть, а не на весь одобренный объем. Таким образом, если клиенту на деле нужно меньше, чем максимум по договору, это позитивно отражается на итоговой переплате. С другой стороны, банк может взимать комиссии за сам факт наличия резерва. Кроме того, при невыполнении сроков возврата быстро накапливаются штрафы, что может свести выгоду к нулю.

После подписания соглашения человек, как правило, имеет право многократно запрашивать транши. При полном или частичном возврате долга освобождается часть ресурса. Удобно, что при острой необходимости не приходится заново проходить длительную процедуру одобрения.

Разновидности гибких форм финансирования

Возобновляемый механизм

Здесь речь о модели, при которой погашенная часть долга снова становится доступной. Это напоминает принципы, реализованные в некоторых карточных продуктах: оплатив долю задолженности, клиент может вновь взять те же средства, если нужно. Данный вариант подходит для фирм, где траты волнообразны, а также для граждан, у которых в одни месяцы расходы выше, чем в другие.

Проценты, как правило, начисляются только на остаток займа. Однако за удобство иногда приходится платить повышенной ставкой или отдельной платой за постоянную готовность кредитора выделить деньги.

Невозобновляемый подход

Если сравнивать с обычной ссудой, данный формат близок к классике: общий лимит выделяют под конкретную цель или несколько этапов. Но после возврата уже нельзя снова использовать те же средства. Такое решение востребовано там, где проект требует нескольких траншей подряд, например, при строительстве или крупной покупке.

Если финансовая структура предложила хороший процент и клиент четко понимает, в какие сроки ему нужны деньги, подобная модель будет вполне удобна. Но когда возникает потребность многократно брать и возвращать суммы, приходится искать более гибкий подход.

Рамочный вариант

Здесь заключается общее соглашение, а каждая порция финансирования оформляется отдельными субдоговорами. Стороны детально проговаривают размер очередного транша, проценты, даты погашения, что позволяет оперативно корректировать условия в зависимости от текущего положения дел.

Онкольная форма

В данной системе возврат требуется практически в любой момент по требованию заимодавца. Зато ставка зачастую ниже, ведь кредитор сохраняет право быстро вернуть свой капитал и направить его на иные задачи. Таким образом, это удобный вариант для краткосрочных сделок, но потенциально рискованный для заемщика, если у него нет резервов.

В основном такой подход применяется при торговле активами, на рынке ценных бумаг или для «мостового» финансирования на период, пока ожидаются другие источники поступлений. При недостаточно оперативной ликвидности клиента онкольный формат становится стрессовым и приводит к финансовым потерям.

Контокоррентный счет

Подобная система дает возможность автоматически погружаться в отрицательный остаток, если не хватает собственных денег для расчетов. При поступлениях на счет долг гасится, причем без дополнительных заявок. Это решает проблему кассовых разрывов в торговле или сфере услуг, где необходима быстрая оплата.

Проценты, как правило, начисляются на «минусовой» остаток. Ставка может быть выше средней, но взамен гражданин получает удобство и быстроту, исключающую необходимость регулярного согласования. Основное условие – уметь правильно оценивать обороты, чтобы не накапливать задолженность до непосильного уровня.

Как открывается кредитная линия

Чтобы оформить подобный продукт, обычно нужно выполнить несколько шагов:

• Консультация и выбор схемы. Клиент обсуждает с банком (или иной структурой) желаемый тип финансирования.
• Сбор документов. Юридические лица представляют учредительную документацию, отчетность, бизнес-проект. Физические – справки о доходах, трудовой договор.
• Оценка заемщика. Специалисты анализируют финансовую репутацию и показатели. Иногда требуется залоговое имущество или поручительство.
• Подписание основного соглашения. Фиксируется верхний порог, сроки, тарифы, штрафы, а также дополнительные комиссии.
• Использование выделенных ресурсов. В зависимости от выбранной схемы клиент берет нужные деньги траншами, погашает их и при желании повторно пользуется освободившейся частью.

Кому доступен данный формат

Рассмотрим несколько вариантов:

• Малый и средний бизнес. Покрытие кассовых разрывов, закупка материалов, сезонная активность.
• Крупные корпорации. Удобно при нескольких проектах.
• Частные лица. Возможность пользоваться договоренностью, когда доход нерегулярен.
• ИП. Часто используют для финансирования закупок в период высокого сезона.

Финансирующая сторона внимательно проверяет надежность, изучает потенциальные риски и может отказать, если организация или физлицо уже имеют проблемы с возвратом прежних долгов. Список необходимых бумаг и уровень ставок зависят от внутренней политики конкретного банка.

Чем кредитная линия отличается от разового кредита

Рассмотрим данный вопрос в таблице ниже.

Преимущества и потенциальные сложности КЛ

Разберем их в таблице ниже.

Если общий бюджет нужен небольшой, проще взять обычный заем, а при более сложной структуре расходов полезнее прибегнуть к данному варианту.

Заключение

Гибкий коридор для заимствования дает свободу в вопросе периодического привлечения нужного капитала, но это не универсальная панацея. Он особенно эффективен для тех, кто умеет четко планировать денежные потоки и избегает существенных просрочек. Учреждение, в свою очередь, нередко предъявляет строгие требования к платежеспособности – особенно при больших лимитах. В этой статье мы разобрали, что значит возобновляемая кредитная линия (ВКЛ), а также обсудили, как работает данный банковский продукт. Если вы столкнулись в подобными трудностями и не знаете, что делать, то советуем обратиться за консультацией к юристам в «Нетдолгофф».