Кредитная линия для юридических и физических лиц: что это такое простыми словами – возобновляемый и невозобновляемый лимит задолженности

Для решения повседневных вопросов или финансирования долгосрочных проектов, требующих регулярного вложения денежных средств, инвестиционные учреждения создали особый продукт, позволяющий получать не всю сумму займа сразу, а посредством траншей – поэтапной выдачей денег с возможностью быстрого возврата. Специалисты юридического центра «Нетдолгофф» помогут разобраться: что такое кредитная линия (КЛ) для физических и юридических лиц, кому выгодно ей пользоваться.

Определение

Это вид кредита, с преимуществом регулирования финансовых потоков самим заемщиком. На сегодняшний день банки предлагают множество способов использовать не собственные средства, а инвестированный капитал. С развитием финансового рынка развиваются и инструменты, позволяющие и компаниям, и простым гражданам получать заем в удобное для них время, таким образом, им будет выгоднее использовать одолженные деньги, не переплачивая проценты. Ведь не только в бизнесе возникают проблемы, когда нужно серьезно потратиться, но и финансов не хватает. Выгода получения значительной суммы по частям очевидна. А различные виды инвестиций позволяют выбрать наиболее подходящий для каждого конкретного случая.

КЛ – банковский продукт, позволяющий заемщику пользоваться одолженным капиталом в любой момент оговоренного соглашением периода. Для более глубокого понимания отличий нужно понимать, что значит лимит кредитной линии. Начнем с этапа оформления. При подаче заявки оговаривается максимально возможный долг, получение которого гарантируется банком. Причем физическое или юридическое лицо может использовать только часть заемных средств, а не все сразу. Такой банковский механизм позволяет существенно экономить на процентах, ведь они начисляются на тот период, когда используется определенная часть предоставленного кредита. То есть клиенту не нужно многократно собирать пакет документов, подтверждающих его платежеспособность.

Виды кредитных линий

На сегодняшний день существует множество договоренностей между финансовыми учреждениями и заемщиками, с различными условиями предоставления займа, сроками его возврата и объемом транша. Наиболее популярные:

• возобновляемая;
• невозобновляемая;
• рамочная:
• онкольная;
• контокорректорная.

Рассмотрим подробнее особенности каждого типа финансовых продуктов.

Револьверная

В договоре оговаривается предельная сумма денег – лимит задолженности, которой заемщик может воспользоваться в течение всего срока соглашения. Попробуем дать определение, что такое возобновляемая кредитная линия для юридических лиц – это возможность забирать средства по кредиту частями или все сразу. Причем при погашении задолженности можно снова тратить финансы до конца периода соглашения без оформления каких-либо дополнительных договоренностей с банком. Допустим, у сельскохозяйственного товарищества нет возможности в весенний период выделить достаточное количество денег на покупку семян, горючего, удобрений – бизнес носит сезонный характер. Точного объема вложений, который может потребоваться руководство не знает, и имеет смысл не использовать лишние средства, покрывая только необходимые затраты. Летом компания может частично погасить обязательства, чтобы с наступлением осени снова обратиться к займу – нужно закупать корма на зиму, ремонтировать технику. Таким образом, товарищество экономит на процентах, ведь они начисляются только на тот кредит и его срок, когда он используется заемщиком. И клиенту не нужно каждый раз обращаться в банк за новым договором.

Простая

Основное отличие простой КЛ от револьверной, в том, что клиент получает займ частями на определенные цели. Рассмотрим подробнее, что такое невозобновляемая кредитная линия – это, говоря простыми словами – определенная ссуда получаемая частями из банка и погашаемая также постепенно, согласно графику. После возврата денег их нельзя снова взять, так как финансовое учреждение засчитывает их в счет возврата долга. Этот вид кредита позволяет без ущерба финансировать крупные проекты. Например, закупку оборудования для переоснащения производства. Опять же, по сравнению с классическим банковским продуктом наблюдается существенная экономия на процентах.

Рамочная

В отличие от двух предыдущих продуктов, эта банковская услуга ограничена более строгими условиями договора. В соглашении указывается конкретная цель, на которую могут быть потрачены деньги, период использования заемных средств и ряд других нюансов. Таким образом, рамочная кредитная линия – это финансовый механизм с конкретными требованиями по получению, использованию и возврату ссуды. Этот вид займа подходит для крупных и регулярных закупок сырья или материалов, позволяя не тратить оборотные средства.

Онкольная разновидность

По онкольной программе заемщику предоставляется капитал, но повторно взять деньги он может только после полного своевременного погашения всего долга. К примеру, компания оформила договор на миллион рублей. Вернув определенную часть – пятьсот тысяч, фирма может в рамках КЛ снова воспользоваться капиталом в полмиллиона.

Основное отличие такого продукта, от других это возврат займа не по графику, а по первому же запросу банка (в переводе с английского «on call» – «по требованию»). В пакете документов прописывается срок, в течение которого клиент должен собрать нужную сумму. Как правило, он составляет 5–7 рабочих дней. Поскольку должник обязан в короткое время погасить обязательства, этот долг обеспечивается ликвидными активами. Чаще всего к онкольной разновидности прибегают биржевые брокеры при дефиците средств для оформления сделки, так как они могут в любой момент продать ценные бумаги и выполнить условия финансовой организации.

Контокоррентный тип

При оформлении открывается единый активно-пассивный счет, с которого берутся займы. Затем они автоматически погашаются в момент поступления дебиторской задолженности. Таким образом, заемщик берет определенную часть денег и платит проценты только за то время, когда пользовался финансами.

Это очень удобный инструмент для представителей малого и среднего бизнеса, так как у предпринимателей и небольших фирм часто случаются ситуации, когда требуется срочное пополнение оборотных средств.

Более подробно о преимуществе того или иного продукта и методах финансового оздоровления помогут разобраться в юридическом центре «Нетдолгофф».

Особенности

Помимо технических различий в получении, использовании и погашении долга, этот банковский инструмент имеет ряд отличий при предоставлении займа в зависимости от формы собственности клиента. Существуют два основных вида этих банковских продуктов – это кредитная линия с лимитом задолженности и выдачи, разница между ними заключается в том, что в первом случае ограничивается максимальный долг заемщика, а во втором лимитирован объем разово выдаваемых средств.

Понятно, что фирме требуются более значительные инвестиции, чем простому человеку, поэтому правила использования одолженных денег и условия их получения отличаются для компаний и граждан.

Для юридических лиц

Поддержание конкурентоспособности предприятия и его развитие требуют значительных вложений. Не всегда у компании имеется достаточный объем оборотного капитала. Тогда предприниматели обращаются в финансовое учреждение, где кроме классических механизмов инвестирования, специалисты могут предложить и более лояльные программы. Инвестиционные организации охотнее вкладывают деньги в бизнес, так как можно спрогнозировать прибыль, соответственно ниже риск невозврата, в качестве обеспечения выступает имущество фирмы.

Под открытием кредитной линии в банке понимается предоставление юридическому лицу определенной суммы денег, которыми предприятие может пользоваться в течение всего срока действия договора для покрытия затрат, оговоренных в соглашении.

Процесс получения КЛ проходит в несколько этапов: клиент подает необходимые документы, финансисты проводят анализ, определяют объем выдаваемых денег и график внесения платежей для погашения кредита, открывается специальный счет, на который помещается зарезервированный капитал. Проценты по займу могут быть как фиксированными, то есть начисляются на ту часть, которой в рамках банковского продукта пользуется заемщик, так и «плавающими», то есть либо привязанными к каждому отдельному траншу (при ответственном финансировании) или сниженной при соблюдении предприятием плана продаж и устойчивого развития. Кроме того банки могут взимать регулярный обязательный платеж за пользование услугой.

Предпринимателю нужно строго соблюдать условия договора, так как при выявлении каких-либо отклонений от графика платежей или использовании заемных средств на другие цели, банковское учреждение имеет право заблокировать специальный счет.

Для физических лиц

Используя банковские карты, которых на финансовом рынке представлено великое множество, человек даже не задумывается, что он пользователь такого продукта как кредитная линия с лимитом выдачи – это простой и доступный заем для любого гражданина.

Для получения кредитки достаточно обратиться в банк (онлайн или в филиале учреждения), заявку рассматривают, определяют предельный размер займа, льготный срок уплаты процентов и другие индивидуальные особенности. Следует внимательно ознакомиться с тарифами и условиями различных инвесторов, так как при рекламируемой низкой процентной ставке могут взиматься дополнительные платежи (страховка, оплата за обслуживание картой или счета). Они существенно увеличивают переплату по долгу, и при кажущейся дешевизне такая услуга оказывается дороже, чем в другом банке. Открытие кредитной линии для физического лица это оформление договора с указанием суммы предоставляемой клиенту на срок определенный финансовой организацией.

После подписания документов и активации карты, деньгами в пределах фиксированного объема можно пользоваться по своему усмотрению. На практике, гайс – период, в среднем составляет 100 дней. За это время при возврате денег переплачивать за их использование не нужно, но некоторые банки практикуют взимание ежемесячного минимального платежа для сохранения беспроцентного использования займа. При нарушении этого условия вступает в силу действие повышенной процентной ставки. Поэтому перед заключением договора нужно внимательно изучить все прописанные в нем условия.

В отличие от юридических лиц, для физических доступна только возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия – это кредит, которым человек может пользоваться на время действия карты в пределах лимита, предоставленного банком.

Этот финансовый инструмент довольно удобен, особенно при долгосрочных расходах. Например, человек ведет строительство или ремонт. Спланировать все расходы практически невозможно и вся сумма сразу не понадобится. Выгоднее выбирать деньги частями и платить проценты только за ту часть, которой фактически пользуется гражданин.

Плюсы и минусы

Для юридических лиц основными преимуществами такого банковского механизма являются:

• Время получения денег (не нужно заново подавать заявку при дефиците оборотного капитала, деньги доступны в любой момент).
• Сумма задолженности. (не нужно забирать весь займ сразу, финансы тратятся в необходимом объеме, что позволяет экономить на переплате).
• Порядок расчета процентов. (в отличие от классического кредита, где оплата за предоставление капитала начисляется на весь долг, при использовании КЛ процент рассчитывается на используемую часть до момента ее погашения).
• Экономия. (При более высоком уровне процентной ставки, оплата услуг банка меньше, чем при других видах инвестирования. Размер транша и условия погашения взаимосвязаны и оговариваются в соглашении. Срок использования заемных средств компания может регулировать самостоятельно, за счет чего снижается переплата).

Среди недостатков оформления стоит отметить следующие:

• Значительное время рассмотрения заявок юридических лиц. (Банк с особой тщательностью проверяет документы, может затребовать финансовый анализ по текущей деятельности или бизнес-план по планируемому проекту).
• Обеспечение. (При рассмотрении возможности открытия КЛ на значительную сумму, финансовое учреждение вправе потребовать залог. То есть, на время действия договора, компания не сможет самостоятельно распоряжаться частью своих внеоборотных активов).
• Строгие условия договоренностей. (Зачастую средства предоставляются под определенные нужды бизнеса, и соглашение имеет массу нюансов. При нарушении какого-либо пункта специальный счет блокируется банком, что может повлечь негативные последствия для фирмы).
• Штрафы. Некоторыми банками практикуется наложение санкций при неиспользовании полученного займа.

Для простого человека достоинства и недостатки использования КЛ практически такие же, как и для предприятий.

Минусов при использовании кредиток у граждан значительно меньше, чем у компаний. К недостаткам можно отнести:

• Более высокую процентную ставку по картам по сравнению с другими банковскими продуктами.
• Ограничения на использование карты за границей.

Погашение

Открытая кредитная линия предусматривает заимствование денег в сумме одобренного лимита и погашения согласно договору. Это обязательное условие. Общее правило: ежемесячное внесение на счет определенного процента от фактического долга – транша (обычно варьируется в пределах 10–15%). Начисление процентов происходит на фактическую сумму долга используемого клиентом. Погасить задолженность полностью нужно к моменту прекращения действия договорных обязательств. Исключение составляют только онкольные разновидности.

Срок

Для субъектов малого бизнеса срок договора составляет от 3 до 12 месяцев, с процентной ставкой 15–20% годовых. Более крупные предприятия могут рассчитывать на более лояльные условия – использование инвестиций в течение нескольких лет со сниженными процентами.

В каждом конкретном случае рассматриваются индивидуальные особенности заемщика, его рейтинг, платежеспособность и наличие имущества, способного стать обеспечением по обязательствам.

Отличия от кредита

Основные отличия специфического банковского инструмента от классического займа заключаются в том, что при оформлении стандартного договора, проценты начисляются на всю сумму, указанную в соглашении, в независимости от того пользуется клиент услугой или нет. В случае одобрения специфического банковского продукта проценты начисляются только на те средства, которыми пользуется должник.

В период действия соглашения деньги можно выбирать постепенно и возвращать, когда удобно заемщику, а при возникновении обязательств по договору все деньги выдаются сразу (вне зависимости от того нужны они потребителю во всем объеме в данный момент или нет) и погашение происходит согласно строгого графику. Если плательщик соблюдает все условия предоставления денег и своевременно оплачивает транши, лимит задолженности может быть со временем увеличен. При оформлении займа такого не происходит. Требуется повторное обращение в банк со всем пакетом документов.

Заключение

Подводя итог, можно сделать вывод, что при всем многообразии представленных на финансовом рынке банковских продуктов, этот является одним из самых востребованных способов получения денег в долг как для физических лиц, так и для крупных предприятий. Многообразие видов кредитной линии позволяет выбрать и открыть наиболее приемлемую для нужд клиента.

Конечно, при поиске инвестиций, необходимо четко определить: на какие нужды будут истрачены деньги, оценить все риски неспокойной экономической ситуации. И только тогда обращаться в банк. В зависимости от индивидуальных особенностей заемщика банковская организация предложит наиболее подходящий для него финансовый инструмент. Но, даже учитывая сегодняшнюю лояльность инвесторов, стоит внимательно ознакомиться с договором, чтобы избежать неприятных моментов при использовании этих услуг.