Овердрафт: что это такое простыми словами, как работает овердрафтный кредит по банковской карте

Рассмотрим одну опцию, которой все чаще пользуются заемщики. Под нашим вниманием – овердрафт: это кредит с целым рядом особенностей. Предлагаем выяснить, какие его виды бывают, как он оформляется, что у него за достоинства и недостатки, сколько составляют обязательные выплаты, о нюансах подключения тоже не забудем. Максимум подробностей – чтобы вам было проще решить, пользоваться им или нет.

Сразу отметим, что его взяли на вооружение не только физические лица, но и корпоративные клиенты. И у предприятий своя специфика. Например, для погашения со счета компании списываются все поступающие средства, из любых источников. Но есть и льготный период, он предоставляется в ряде случаев (далеко не всегда, но не так уж редко), и пока он действует, проценты вообще не начисляются – чтобы фирме было легче закрыть свои долговые обязательства. Перейдем к определениям.

Что означает овердрафт

Если буквально перевести это слово с английского, мы получим «перерасход». И этот термин удивительно точно отражает саму суть банковской услуги. Overdraft – это возможность потратить больше той суммы, которая есть на карте. У разных заемщиков цифры отличаются между собой, как и сроки погашения, и размеры пени или прочих штрафов в случае допущенных нарушений.

Гражданам он помогает дожить до зарплаты (когда она по каким-то причинам задерживается), а если лимит достаточно большой, то и покупку нового телевизора взамен сломавшегося старого позволит совершить. Ну и для компаний это выход, когда срываются контракты, с деньгами возникают временные трудности, а свои обязательства перед партнерами или клиентами нужно выполнять.

Какие виды банковского овердрафта существуют

Финансовые эксперты выделяют 5 его актуальных вариантов:

• классический (стандартный);
• зарплатный;
• технический;
• авансовый;
• под инкассацию.

Рассмотрим каждый из них.

Классический

Согласно ему, средства выдаются строго в пределах определенной суммы, которая, вместе с другими ограничениями, заранее прописывается в контракте с финансовым учреждением.

Это вполне эффективный инструмент компенсации издержек. В данном случае лимит обычно равен минимальному обороту средств на карте за период в 1 месяц, поделенному на 2. Процентная ставка минимальна, но все равно составляет 14,5% годовых.

Зарплатный

Овердрафт с привязкой к конкретной банковской карте, на которую приходят оклады и премии работника. Кажется, что это наиболее простой вид, но воспользоваться им могут не все, а только:

• постоянные клиенты,
• те, кто получают начисления регулярно.

Обратите внимание, он автоматически отключается при увольнении.

Лимит по нему, как правило, весьма скромный, что объясняется далеко не заоблачным средним оборотом физических лиц. Зато и минус без труда перекрывается при первом же поступлении денег.

Максимально возможная сумма определяется на основании размера наибольших зарплатных доходов (но не может превышать оклада за 2 месяца). Проценты сравнительно высоки, достигают 20%, но начисляются исключительно за дни пользования услугой и только на фактически потраченную сумму.

Технический

Это гарантированно погашаемый кредит: овердрафт этого вида оформляют предприятию без учета его финансового положения, но под те денежные средства, которые совершенно точно и в обозримом будущем поступят на расчетный счет компании-пользователя.

Объясним на примере: допустим, фирма продала валюту на бирже и деньги за эту сделку должна получить в течение 7 дней. Значит, она может уйти в небольшой минус прямо сейчас, и перерасход автоматически спишется через неделю.

Лимит определяется по минимальным ежемесячным поступлениям: эта цифра делится на 1,5. Процентная ставка стандартная – 15% годовых.

Авансовый

В данном случае хорошо зарекомендовавшим себя организациям может быть предоставлен овердрафтовый кредит: что это такое простыми словами? Опять же, представляет собой некую сумму для перерасхода, которую надежная компания может потратить сверх лежащих на карте средств при совершении расчетно-кассовых операций, некий запас.

Насколько большие это деньги? Зависит от оборота фирмы.

• Учитываются наибольшие поступления за последние 3 месяца (во внимание не принимаются лишь перечисления других финансовых учреждений).
• Выбирается наименее доходный месяц.
• Прибыли за этот период делятся на 3 – полученная цифра и будет лимитом.

В среднем процентные ставки составляют 15,5% годовых.

Под инкассацию

Его открывают тем организациям, прибыль которых на 75% или больше состоит из собираемой наличной выручки, а также сумм, сданных самой компанией.

На размер перерасхода влияет количество дебиторов предприятия, активность совершения операций, регулярный оборот.

Чтобы найти объем средств к получению, необходимо минимальные зачисления за период в месяц разделить на 1,5. Размер процентных ставок на уровне 14,5% годовых.

В отдельную категорию нужно отнести овердрафт для физических лиц, ведь при нем действуют не такие условия, как в случаях с корпоративными клиентами. Вот основные моменты:

• Срок его предоставления, как правило, составляет не более 6 месяцев.
• При активном использовании заемных средств свободный лимит уменьшается, при пополнении счета – восстанавливается.
• Сумму перерасхода разрешается тратить постепенно, а погашать – единоразово, при появившейся возможности.
• Чтобы пользоваться им, обычно нужно открыть личный счет в том финансовом учреждении, которое его дает, и привязать к нему дебетовку.

Каждый из видов не только хорош по-своему, но и актуален в разных ситуациях, и подходит не для всех клиентов – это необходимо учитывать при выборе.

Важные особенности

Рассуждая о том, что такое овердрафт по карте в банке, к кредиту его можно приравнять лишь весьма условно – для простоты понимания. Если же вдаваться в подробности, станет заметно, что два этих инструмента достаточно сильно различаются между собой. В чем же? Разницу мы свели в таблицу ниже.

Как видите, различий хватает. Но мы хотим сделать акцент на еще одной особенности, касающейся терминологии. Достаточно часто можно услышать, как люди в беседах между собой упоминают какой-то «овердрайв в банке» – что это такое? То же самое, что и овердрафт, просто неправильное название прижилось. Поэтому мы тоже еще парочку раз употребим его ниже – чтобы вы не привыкли. Хотя, конечно, лучше говорить грамотно.

В чем плюсы

Если рассматривать его как возможность для физлиц, то он не просто является подстраховкой – за границей, на случай задержки зарплаты, при срочных тратах и так далее, – но и обладает целым рядом других практических преимуществ.

Его достоинства заключаются в следующем:

• Использовать его можно когда угодно, мгновенно и столько раз, сколько захотите.
• Является нецелевым – тратьте деньги туда, куда посчитаете необходимым.
• Возобновляется автоматически, по мере погашения за счет поступающих средств – перезаключать договор с банком не требуется.
• Проценты набегают не на весь лимит, а только на ту сумму, которая была фактически израсходована; если вы потратили 0, то никаких дополнительных выплат не понадобится.
• Поручители и/или залог не нужны.
• Осуществлять платежи, пользуясь этим инструментом, можно даже тогда, когда на карту не приходит вообще ничего.
• Отказаться от этой услуги можно когда угодно.

Ну а предприятиям он позволяет вести заключать и исполнять сделки и при незначительных перебоях с денежным оборотом.

В чем минусы

Объективно рассматривая овердрайв – что это в банке, каковы условия и тому подобное, – нужно понимать, что не какое-то спасение и не средство на все случаи жизни. Это инструмент со своими недостатками, главный из которых – высокие процентные ставки. Они в 2–5 раз больше, чем по стандартным потребительским займам. И финансовые учреждения специально сделали их такими, чтобы компенсировать свои риски.

Существуют и другие «подводные камни» – в числе отрицательных моментов:

• Услуга действует только 6 месяцев, максимум – год.
• Погашение долга требуется выполнять в сравнительно сжатые сроки.
• Лимит устанавливается по минимальным суммам.
• Есть скрытые платежи – налог на операции, комиссия за обналичивание и так далее.
• Условия могут быть изменены в одностороннем порядке и стать жестче для клиента.

Как оформить договор овердрафта

Порядок заключения контракта зависит от политики банка, но в общем случае нужно:

1. Обратиться в финансовое учреждение с соответствующей заявкой и предоставить требуемые документы, внутренний паспорт, ИНН и дополнительное удостоверение личности (частному клиенту) или анкету предприятия и подтверждение дохода за период в последние месяцы (для компании).
2. Подождать, пока специалисты убедятся в отсутствии просрочек, наличии постоянной работы и трудового стажа, а также постоянной регистрации… ну или благонадежности, если речь идет о фирме.

Обязательные выплаты

Как только услуга начнет действовать, придется вносить:

• процент за использование фактически потраченной суммы (если не предусмотрен льготный период);
• комиссию за получение лимита – от 1%;
• штрафы – за допущенные задержки в погашении и другие нарушения условий контракта.

Сроки действия

Средние составляют 30–40 дней. Хотя многое зависит от политики финансовых учреждений: одни устанавливают достаточно жесткие рамки дедлайна в 20 суток, другие относятся к своим клиентам и предоставляют им до пары месяцев времени, чтобы погасить долг, но не более.

Как подключить

Понятно, как работает овердрафт, но каким же образом его открыть? Проще всего, если у вас уже есть зарплатная карта того банка, в котором вы хотите его получить. Если же нет, обратитесь в финансовое учреждение и спросите, можно ли его оформить по дебетовке. Акцентируйте внимание консультантов на том, что вам нужен разрешенный overdraft.

После чего предоставьте запрашиваемые документы, даже если это не только паспорт, но и трудовая книжка. Ну а затем дождитесь, пока вашу кандидатуру рассмотрят: проанализируют трудовой стаж, рассчитают средний доход, установят лимит.

Подать заявку сегодня, как правило, можно в онлайн-формате – через личный кабинет или приложение.

Банк подключил овердрафт: как пользоваться

Вы увидите, что остаток на счету увеличился – это добавили сумму для дополнительных трат. Расходовать ее вы сможете сразу после того, как собственные деньги закончатся. Если захотите, без проблем снимете ее в банкомате, это не возбраняется.

Когда сумма достигнет какой-то отметки, например, 3000 рублей, возможно ежедневное взимание комиссии – определенного процента, в зависимости от условий контракта.

Главное, чтобы вы вернули использованную сумму в течение оговоренного срока, допустим, 25 или 30 дней. Если этого не произойдет, будет начислен штраф с уведомлением о необходимости оплаты (на контактный email или номер телефона). Такое положение дел характерно для каждого расчетного периода, и пеня набегает весьма существенная, поэтому свои обязательства лучше исполнять вовремя.

Чем овердрафт отличается от кредитки

Принципиальная разница между ними в том, что с их помощью решают задачи разного рода.

Давайте сейчас отбросим программу лояльности и прочие бонусы и взглянем на суть инструментов.

• Карта позволяет сразу тратить деньги банка, а не свои.
• При overdraft’e придется сначала израсходовать собственные средства, и только потом можно будет приняться за заемные.

Но при этом в первой ситуации плата списывается в любом случае, даже если из полученной суммы вы не взяли ни копейки, а во второй нет – какое-то снятие происходит только тогда, когда в ход идет уже предоставленный лимит.

Да, разница еще в сумме, но помните, что при просрочке штрафные санкции начисляются на все «тело» займа. Поэтому не торопитесь огорчаться тому, что на перерасход дают меньше, чем по ссуде, задумайтесь о том, что сложнее возвращать при затяжных материальных трудностях.

Кстати, многие люди путаются в терминологии и не понимают, что такое овердрайв, кредит в банке, другие продукты, какая между ними разница. И, в силу незнания нюансов, эти потребители допускают ошибки, причем весьма типичные.

Например, очень распространенный промах – воспринимать полученные деньги как свои. Человек считает, что эта сумма будет у него всегда, в качестве какого-то бонуса, причем ежемесячно возобновляемого, и тратит ее на решение своих финансовых проблем. И совершенно не задумывается, что выданные средства потребуется возвращать в самом скором времени, да еще и со значительными процентами. В итоге ему нечем рассчитываться, и наступают штрафные санкции, по сути, за неосмотрительность и там, где их можно было легко избежать.

Заключение

Итак, мы подробно рассмотрели овердрафт по карте в банке: что это такое простыми словами описали, на преимуществах и недостатках остановились со всей беспристрастностью. Удобная ли это услуга? Да, ведь на ее оформление уходит немного времени и пользоваться ею можно когда угодно, тратя деньги на любые нужные цели. Есть ли у клиента риски при ее оформлении? Тоже да, в том числе и финансовые, ведь погасить перерасход необходимо в течение сжатого срока, на это в среднем отводится не меньше месяца, а процентные ставки достаточно высоки и достигают 20%. Поэтому пользоваться этим инструментом стоит тем, у кого есть постоянный доход и нет склонности к бездумным покупкам.