Принципы кредитования: что является основными условиями выдачи кредита в банке

Любой займ осуществляется на определенных условиях. В статье рассмотрим принципы кредитования: кратко их перечислим, подробно разберем их характеристики, определим, в отношении кого они применяются и так далее. Максимум подробностей, чтобы вы не просто ориентировались в нюансах, а понимали, почему финансовые учреждения так активно предлагают свои услуги.

Здесь нужно отметить, что сегодня все серьезные финансовые организации разрабатывают новые программы: удобные ставки, лояльные условия погашения, целый ряд сопутствующих бонусов. За счет чего, при таком количестве бонусов для клиентов, банки умудряются получить выгоду? Разберем, по каким правилам они работают, и многое станет понятно.

Что такое кредит, принципы кредитования

Это сделка, при которой банк на определенное время выдает клиенту деньги, а тот возвращает указанную сумму в течение оговоренного срока, несколькими регулярными платежами, с комиссией (процентами) за пользование. Ответственность сторон при этом закреплена договором. Он может быть:

• целевой (средства предоставляются строго под какие-то конкретные нужды, например, на покупку квартиры) и нет;
• залоговый (если человек не сможет погасить долг, финансовому учреждению отойдет какое-то ценное имущество, допустим, машина) и нет;
• со льготами или без них.

Все различия обычно сводятся к размеру процентных ставок: в одних случаях они ниже, в других выше, хотя в среднем они колеблются в пределах от 8 до 15% годовых. Соглашаясь или отказываясь оформить такую сделку, банк в любом случае руководствуется определенными соображениями. Какими именно? Они давно определены – давайте их рассмотрим.

Основные принципы кредитования: что это

Базис для заключения соглашения, показатели, отражающие саму сущность услуги и помогающие финансовому учреждению достаточно точно оценить свои риски в каждом конкретном случае. Их важность очень сложно переоценить как на практике, так и в теории. Одни из них устанавливают нормальный характер действий клиента, другие – условия, на которых обязательства будут считаться выполненными, третьи – штрафы и прочие санкции за допущенные нарушения. Главное, что они взаимодополняемые и способствуют исключению недопонимания между сторонами сделки. Но в чем же они заключаются? Итак, основные принципы кредита, кратко – это:

• возвратность;
• платность;
• целевой характер (направление);
• дифференцированность;
• обеспеченность;
• срочность.

Уже понятнее, но далеко не до конца. Эти термины мало о чем говорят непосвященному в нюансы человеку, он может только догадываться, что же они означают. Нужен контекст. Спешим исправить ситуацию и подробно рассмотреть значение, сущность и особенности каждого из них.

Возвратность

Она задает первое правило оформления договора – заемщик должен вернуть всю сумму, которую он одалживает, причем:

• в оговоренные сроки;
• с процентами;
• по заранее установленной и согласованной схеме.

И все эти моменты прописываются в контракте. Этот принцип кредитования является обязательным к исполнению: заявку потенциального клиента, не готового ему следовать, совершенно точно отклонят. Ну какой смысл давать в долг человеку, изначально не согласному выплачивать деньги обратно? Как видите, у него есть еще и целый ряд уточнений. Мы привели их выше, но есть и еще одно: потребитель услуги не вправе приравнивать полученную сумму к своим собственным активам (и не может говорить третьим лицам, что это его личные средства) и должен найти путь для законного погашения ссуды. Когда данное правило нарушается, заимодавцы терпят значительные убытки, не только финансовые, но и репутационные (если этот случай приобретет широкую огласку). Поэтому на практике они заранее защищают себя, тщательно и всесторонне проверяя благонадежность потенциальных клиентов (например, анализируют их КИ), страхуются от рисков, требуя залог. Почти у каждого банка есть специальный резерв, деньги из которого берутся как раз в ситуации с массовым невозвратом.

Платность кредита: что это

Принцип, вводящий еще одно правило, – за пользование оговоренной суммой потребитель услуги должен погашать ссуду с процентами. Ставка у всех финучреждений разная и зависит еще и от программы, бонусов, лояльности, поэтому колеблется в пределах 4–20% годовых. Важный нюанс: если человек получил какой-то доход за счет того, что пустил выданный ему капитал в оборот, то ему следует поделиться прибылью с заимодавцем (в том размере, который прописан в контракте). Многие ошибочно полагают, что это необязательный к исполнению момент, и в качестве аргумента говорят, что существуют и беспроцентные ссуды. Да, но они:

• дружеские – одни частные лица выдают их другим «неофициально», без контрактов, под честное слово;
• международные – предоставляются, скорее, для «наведения мостов», то есть для укрепления добрых политических отношений;
• корпоративные – сотрудники компании получают их от руководства, и помогающего своим ценным кадрам материально, и «привязывающего» людей таким образом к их текущему работодателю.

Так что это исключения – их можно учитывать, но на них нельзя ориентироваться при оформлении займа. На практике о платности просто не получится забыть, ведь непогашенные ставки обернутся штрафами и пятном на КИ, а значит, и на благонадежности.

Целевой характер кредита: что это

Еще одно ключевое правило, в соответствии с которым взятые в долг денежные средства обязаны быть направлены строго на то, что указано в контракте. Например, на покупку квартиры, причем какой-то конкретной, прописанной в договоре, а не вообще любой. Ипотека – наиболее яркий, но далеко не единственный пример. Также сделки подобного рода заключаются, чтобы:

• приобрести автомобиль или другое транспортное средство (мотоцикл, катер, даже яхту);
• стать владельцем дорогостоящей бытовой техники, допустим, «умной» кухни или домашнего кинотеатра;
• оплатить медицинские услуги – оперативное вмешательство, курс терапии, реабилитацию после ковида и тому подобное;
• пройти обучение – в частной школе, ВУЗе, тренинг-центре и так далее;
• отдохнуть – в пансионате, за границей, в морском круизе.

Словом, деньги можно получить для чего угодно, нужно только помнить, какие принципы потребительского кредитования существуют. А целевой займ является именно таковым, и у него есть только одно дополнительное правило, уже упомянутое нами – тратить выданные средства можно только на то, что указано в договоре. В противном случае банк вправе потребовать досрочного возвращения сразу всей суммы или наложить какие-то санкции, прописанные в контракте. Получается, что клиент рискует, заключая с финансовым учреждением такое соглашение? В определенной степени да: стоит отклониться от своих обязательств, и последствия могут оказаться очень серьезными. Тогда зачем же люди на это идут? Ради выгодных процентных ставок: при покупке квартиры по ипотеке они в 2–5 раз меньше обычных, а когда дело касается недвижимости, это серьезная экономия. К тому же угроза огромных штрафов реальна только для недобросовестных потребителей, загодя решивших использовать деньги не так, как положено.

Дифференцированность

Принципы, при соблюдении которых банки выдают кредиты, подразумевают разделение клиентов, причем сразу по нескольким показателям, и обычно это:

• уровень дохода – аналитики банка обязательно смотрят, где работает человек, сколько он получает – чтобы определить, а сможет ли он вообще погасить взятые на себя обязательства;
• благонадежность – специалисты финансового учреждения обращают внимание на КИ, проверяют, есть ли непогашенные займы, были ли просрочки (и если да, то насколько легко они закрывались) – чтобы предупредить все существующие риски.

И другие, не столь значительные факторы тоже учитываются. В зависимости от них заявку принимают или отклоняют, а также корректируют программу ссуды или предлагают какой-то альтернативный вариант. Да, в основе банковского кредитования не лежит принцип единых условий – они разные для тех или иных клиентов. С одного человека потребуют залог, с другого будет достаточно поручительства, третьему оформят займ под 8% годовых, четвертому – под 13%. Поэтому потенциальному потребителю услуги так важно доказать свою добросовестность, финансовую стабильность и вообще надежность. В противном случае ссуду ему или вообще не предоставят, или выдадут денежные средства не в том объеме, на который он рассчитывал, или при закрытии долга придется переплатить в 2–3 раз больше, чем в стандартных ситуациях.

Обеспеченность

Это то правило, которое банки просто обязаны были продумать, ввести и проверить на практике, чтобы защитить свои интересы. Сегодня совокупным условием выдачи кредита является уверенность заимодавца в том, что потребитель услуги вернет оговоренную сумму в полном размере и с процентами. Она выражается в одной из следующих форм:

• Залог – ценное имущество, которое отойдет финучреждению при неуплате. Это могут быть как материальные активы (недвижимость, автомобиль, оборудование), так и ценные бумаги (акции, векселя, авторские права). Зачастую он стоит гораздо дороже, чем выдается по займу, поэтому угроза его потери – мощный мотивационный фактор к исполнению обязательств.
• Поручительство – клиент представляет человека, который возьмет на себя его обязательства в том случае, если тот сам не сможет их исполнить.
• Гарантия – вариант сделки, когда, в случае неуплаты, оговоренная сумма вместе со штрафными санкциями списывается со счета третьего лица, естественно, давшего предварительное согласие на такую операцию (обычно в его роли выступает фирма).
• Страховка – риски перекрываются полисом, покупаемом в профильном агентстве; все затраты на оформление данного документа несет заемщик.

Срочность кредита: что это

По сути, еще одно обязательство клиента. При заключении договора он признает, что должен возвращать деньги не тогда, когда сам этого захочет, а в установленный временной промежуток, по заранее согласованному графику.

Если человек этого не выполнит или допустит задержку, финансовое учреждение вправе применить к нему экономические санкции, различного рода, в зависимости от степени нарушения – от пени до взыскания залога в судебном порядке.

Потребителю услуги во всех смыслах выгодно соблюдать контракт и погашать обязательства по плану. И не только для того, чтобы не рисковать квартирой или не платить штраф (а за месяц может набежать приличная цифра). Помните, принцип срочности кредитования подразумевает фиксацию всех случаев несоблюдения договора в КИ. И каждое такое репутационное пятно в истории значительно снижает шансы на оформление новой ссуды.

Кто может взять займ

Сделать это вправе любой гражданин РФ, который отвечает следующим требованиям:

• возраст – старше 21 полного года;
• место работы – постоянное, со стабильным доходом от 10 тысяч рублей (за вычетом налогов);
• трудовой стаж – непрерывный, более 3 месяцев (на текущем месте).

И, наконец, нужно, чтобы КИ была чистой. Как мы уже упоминали, любая просрочка фиксируется и не красит допустившего его человека. Финансовые учреждения не хотят рисковать и связываться с тем, кому придется названивать, чтобы он вернул взятые средства, или даже привлекать к суду, не желают тратить время на рефинансирование и реструктуризацию, тем более что такие меры всегда несут в себе денежные потери.

Помните, кредит выдается на принципах добровольного оформления договора. Поэтому банк вправе вообще не заключать сделку, если посчитает обратившегося неблагонадежным, ну или попросить потенциального клиента доказать свою состоятельность или дополнительно засвидетельствовать ее залогом, поручительством, гарантийным листом. Единственный выход в таком случае – предоставить необходимые подтверждения, уговорами или угрозами делу не поможешь.

Ключевые параметры займа

Все они в обязательном порядке прописываются в договоре, и это:

• время использования полученных средств;
• номинальные ставки регулярных выплат, выраженные в %;
• подробное описание залогового имущества (если оно выступает в качестве гарантии);
• согласованный график погашения;
• метод взаиморасчета;
• объект банковского кредита (это то, под покупку чего выдаются деньги, например, квартира при ипотеке);
• случаи начисления штрафных санкций и процедура их списания;
• нюансы страхования;
• дополнительные комиссии.

Их нужно внимательно прочесть и осмыслить, перед тем как ставить свою подпись. Понятно же, что при заключении сделок банки преследуют свои интересы, и они могут быть очень изобретательными (а иногда и не предельно честными) в стремлении их обеспечить. Например, могут мелким шрифтом прописывать, что все сопутствующие расходы ложатся на плечи клиента. При покупке квартиры это не только налоги и услуги риелтора, но и пошлины за регистрацию, то есть цифра будет достаточно существенной, и очень важно, чтобы она не стала неприятным сюрпризом.

Размер процентной ставки

Он в значительной степени определяет сумму итоговых выплат клиента. Поэтому, если мы всесторонне анализируем принципы и условия кредитования, он тоже нуждается в более подробном рассмотрении.

Есть один важный нюанс. В договоре указывается не только конкретная величина % годовых, но и то, вправе ли финансовое учреждение в одностороннем порядке изменять этот показатель. Естественно, клиенту не стоит соглашаться на такую опцию: кому понравится, если регулярные отчисления в следующем месяцев возьмут и возрастут, скажем, на 2% (на то, что снизятся, надеяться не приходится). В случае с оплатой квартиры это существенная разница.

Главный ориентир в этом вопросе – ключевая ставка ЦБ РФ. По состоянию на конец ноября 2021 года она составляет 7,5% (не меняется с 2019-го). Хотя все более-менее серьезные игроки экономического рынка увеличивают ее ради маржи и получения выгоды. Поэтому на практике годовые меняются в диапазоне от 8 до 20%, в зависимости от программы.

Исключение составляют целевые займы, особенно под патронажем государства – по ним проценты могут начинаться с 3,5–4. Но они обычно долгосрочные и связаны со значительными вложениями, а поэтому подходят не всем. Кроме того, основными принципами предоставления банковских кредитов являются те правила, которые обеспечат финансовому учреждению минимум денежных потерь. Именно с этой целью заимодавцы стремятся переложить на плечи клиента как можно больше дополнительных комиссий, а они могут взиматься за:

• снятие с карточки наличных;
• продление контракта;
• получение средств в одном из отделений;
• сопутствующее обслуживание;
• досрочное закрытие обязательств.

Да, где-то это будет мелочь, сущие копейки или несколько рублей, но вот в последнем случае сумма окажется серьезной. Поэтому, прежде чем ставить свою подпись под договором, следует поинтересоваться о наличии скрытых платежей и, если они есть, постараться их убрать или сократить в ходе переговоров.

Заключение

Теперь, когда вы перечислите принципы кредитования, характеристики, о которых мы рассказали, то поймете, что многие из них достаточно удобны и для клиентов. Да, все они направлены прежде всего на то, чтобы банки защитили себя, но они же дают финансовым учреждениям не только права, но и обязательства. Например, именно благодаря им процентная ставка не сможет повышаться просто по желанию заимодавца.