Технический овердрафт – что это такое, погашение основной дебиторской задолженности по договору

В некоторых случаях, даже имея совершенно нулевой баланс, можно проводить некоторые финансовые операции. В таких ситуациях говорят, что образовался технический овердрафт, предоставленный банком. По факту клиентский счет попросту уходит в отрицательные показатели, даже когда такая возможность для него не предусмотрена. Если не разобраться в механизме, не отслеживать все эти моменты, можно однажды получить весомые штрафные санкции за непогашение долга своевременно.

В итоге может накопиться действительно существенная сумма, которую выплачивать впоследствии будет довольно сложно. Чтобы не попасть в подобные обстоятельства, требующие радикальных решений, а главное – довольно больших вложений, лучше сразу разобраться, о чем идет речь, почему так может случиться, каковы особенности, и чем опасно такое явление.

Что значит технический овердрафт по договору, дебетовой, зарплатной или кредитной карте: что это такое простыми словами

Если просто, то понятие можно обозначить как обычный перерасход. Так суть его становиться сразу достаточно простой. Основная особенность услуги в том, что предоставляется она даже при отсутствии кредитования.

Кредит сознательно оформляется человеком в банке, с подробными условиями и подписанием соответствующего договора, а также составлением иных официальных документов. В нашем случае он считается кредитной задолженностью, которая возникает совершенно без желания клиента по какой-либо причине, которые мы обсудим ниже.

Существует два основных типа таких услуг:

1. Технический (неразрешенный). Возникает случайно, ввиду особенностей работы платежно-финансовой системы. Пользователь может вовсе не знать о его наличии, в соглашении между ним и банком никак не описаны подобные условия.
2. Разрешенный. Финансовый заем, который банковская организация после подачи прошения (заявки), одобрения подробностей, определения максимального лимита, предоставляет в пользование контрагенту, то есть пользователю. За использование средств обычно насчитывается конкретный процент из расчета один раз в месяц или в год, в зависимости от составленного договора.

Разбираясь, что это – предоставление, выдача и учет технического овердрафта по договору, нужно понимать, что, в некоторых случаях, даже при четко прописанных условиях невозможности такового, он может периодически появляться. Нет никакой гарантии, что из-за неправильно работающей платежной системы организация не спишет сумму больше той, что имеется на счете. Не помешает помнить, что процентные ставки за использование могут оказаться намного выше, чем при взятии обычного кредита.

Подобный вид кредитования может быть также нескольких основных подвидов:

• Предусмотренный. Таковой подразумевает наличие определенного пункта в составленном ранее соглашении. В нем указывается как именно, в какие сроки, по каким правилам пользователь должен погасить возникшую по механическим причинам задолженность.
• Непредусмотренный. Тогда в официальном документе указывается, что клиент может совершать финансовые операции исключительно в рамках остатка на собственном карточном счете, и ни в коем случае не более того.

Несмотря на расхожие заблуждения, финансовая структура имеет полное право требовать возврата средств, начисленных за время их использования до погашения, а также процентов. При этом назначенный по разбирательству штраф вполне может достичь 50% годовых, что очень немало. Юридический центр «Нетдолгофф» предлагает услуги по выяснению всех подробностей и решению любых вопросов по перерасходу, кредитованию, получению займов и ссуд.

Причины

Начиная разбираться в вопросе, что это такое, сверхлимитная задолженность по техническому овердрафту, начать следует с основных предпосылок, которые привели к ее возникновению. Зачастую таковыми становятся вполне вероятные ситуации, совершенно никак не зависящие от пользователя:

• Использование карты в иных структурах, манипуляции с ней через терминалы или банкоматы сторонних финансовых компаний или организаций. Нередко комиссионные сборы списываются не сразу, а по прошествии определенного периода времени. Поэтому клиент предполагает, что финансы на счете еще имеются, и спокойно продолжает совершать покупки. Когда деньги списываются, появляется некий долг, который в любом случае придется погасить, раньше или позже.
• Ошибки контрольно-кассового оборудования. Ввиду сбоев в работе разнообразных электронных технологичных устройств, суммы могут списываться неоднократно, а по несколько раз, а порой они могут оказаться намного крупнее, чем цифры на открытом счете.
• Приобретение товаров или услуг вне пределов страны. В момент совершения расчетной операции происходит также конвертация валюты, иначе она просто невозможна. Однако списание может задержаться, так как местному банку нужно время, чтобы связаться с российским для общей координации действий. Если пользователь при этом продолжит совершать приобретения, покупать что-либо, то может истратить не только собственные средства, но и гораздо больше.
• Автоматические списания комиссионных сборов и подобных платежей. Такие услуги становятся все более популярными, так как позволяют не задумываться об оплате коммуналки, пополнении мобильных счетов, своевременном внесении денег по кредитным ставкам. Когда нет достаточной суммы, обычно об этом приходит уведомление, однако иногда случаются сбои. Тогда деньги просто списываются, а баланс, непонятным для клиента способом, оказывается минусовым.

Иногда сам банк совершает ошибки, начисляя на клиентские карты финансы, которых там быть не должно. В итоге несоответствия обнаруживаются, лишнее обязательно списывается. Но, если к тому моменту некоторое количество уже было успешно потрачено, появляется перерасход. Еще одной причиной может стать судебное предписание, к примеру, неоплаченный долг по алиментам, административный или иной штраф и тому подобное. Если на карте к тому моменту недостаточно собственных финансов, то перерасхода никак не миновать. Причем вины контрагента нет, но деньги использованы, а долги все равно придется гасить.

Особенности

Выяснить, что означает погашение технического овердрафта по договору сразу непросто – это отдельная тема, в которой необходимо разобраться досконально с подробностями такой процедуры.

Оформление

Чтобы подключить его, обычно не требуется специально организованный поход в банк. В большинстве структур достаточно просто оставить заявку на сайте. Никаких поручителей или обоснования финансовых возможностей при этом не потребуется. К примеру, при обращении в Сбербанк России ответ можно ожидать примерно через 7-8 дней. В иных организациях условия могут отличаться, но незначительно.

Выплаты

Как только подобная услуга будет подключена на официальном уровне, возникнет необходимость вносить ряд определенных платежей:

• Определенный процент за пользование. Окончательная сумма зависит от конкретной структуры, может предоставляться льготный период или отсрочка.
• Штрафы в случае просроченных оплат. Они тоже могут быть неодинаковыми, зависят от условий каждого отдельного банка, времени невнесения, размера задолженности и проч.
• Комиссионный сбор за открытие овердрафта. Может всерьез отличаться у разных организаций. Для примера проще всего указать Сбербанк, у которого плата составляет 1% от суммы за 12 месяцев.

Условия услуги могут значительно изменяться. Зависит это от суммы, которую клиент затрачивает, или же от сроков, в которые он погашает заем. Если просрочить временные лимиты, структура, скорее всего, повысит ставки. Тогда долг будет расти намного быстрее, поэтому за этим лучше пристально следить.

Когда пользователь на хорошем счету, вовремя выполняет все обязательства, то проценты могут быть всерьез снижены. В некоторых случаях, к примеру, ввиду болезни, смерти родственников и прочих уважительных причин, может быть составлен договор реструктуризации, при котором сумма вносятся частями по заранее разработанному графику без начисления дополнительных платежей.

Сроки

По сути, это вовсе не кредит, поэтому выплатить его, скорее всего, придется намного раньше, чем при заключении заемного договора. Стандартные условия гласят, что погасить такой долг придется в течение от 30 до 60 дней, не более. Если внести нужное количество в такие сроки не удалось, будут назначены штрафные санкции, а процентные ставки могут быть существенно повышены.

Объем

Чаще всего лимиты рассчитываются вовсе не случайно, а на основании доходов клиента или компании. В основном принято исходить из 50% от среднемесячного оборота по карте, вычисленного за последних 12 месяцев.

Возврат

Как только деньги поступят на клиентский счет, тут же будет снята сумма платы за технический овердрафт, а также иная задолженность. Остаток уже будет зачислен на баланс, но не раньше, чем полностью погасится долг. Если ничего не происходит, а финансы длительное время не поступают или приходят в ограниченном, недостаточном количестве, банк обычно отключает услугу. Могут быть также начислены дополнительные комиссионные и штрафы, потому окончательные цифры могут оказаться намного больше изначальных.

Если на счете что-то не так, регулярно возникают какие-то непонятные платежи, сумма долга сильно выросла и так далее, стоит обратиться к специалистам компании «Нетдолгофф». Наши профессиональные юристы возьмут на себя вопросы решения любых проблем и обязательно выяснят, что происходит, и как это можно решить с максимальной пользой для клиента.

Главные опасности

Подобная услуга не является приятным бонусом от банка, потому что в «глубинах» ее таится множество разнообразных нюансов.

• Значительно завышенные процентные ставки. Обычно они гораздо больше, чем в случае привычных потребительских кредитов. Средние показатели примерно достигают 0.2-0.1% в сутки.
• Просроченное информирование, либо полное отсутствие такового. Уже имея серьезную задолженность, пользователь может даже не догадываться о ее наличии, а все потому, что осведомленность его о подобной возможности чаще всего нулевая. Поэтому, даже при незначительных суммах долга, но из-за позднего расчета, начислении штрафных санкций и процентов, окончательная цифра может повергнуть человека в шок.
• Риск судебного разбирательства. Иногда долги возникают по тем картам, что уже давно не используются. Однако это вовсе не освобождает клиента от ответственности. С каждым прошедшим днем размер задолженности становится все больше, и в какой-то момент банк все равно решит вернуть свое. Делает он это чаще всего путем обращения в службу судебных приставов.
• Несанкционированное погашение с иных счетов. Когда в одной и той же организации у пользователя их имеется несколько, долг по перерасходу может быть списана даже без его ведома с иной карты. Это может стать вовсе неприятным сюрпризом, особенно, если предвидится совершение важной сделки или приобретения.

Как избежать рисков

Загонять себя в предумышленные долги никто не желает, однако порой от наших решений это не особо зависит. Финансовые структуры могут начислить задолженность даже без ведома контрагента, но выплачивать их все равно придется, добровольно или принудительно. Поэтому лучше поостеречься и предпринять все необходимые шаги, чтобы предотвратить подобное развитие событий:

• На счете всегда должно оставаться какое-то количество средств, чтобы избежать неожиданного списания и ухода в минус.
• Рассчитываться за приобретения или услуги, даже находясь в чужом государстве, желательно только в той валюте, в которой сам счет и был оформления, чтобы не возникало необходимости конвертации. Если нет такой возможности, лучше снять наличность и поменять ее в специализированных обменниках.
• Установка мобильного приложения, интернет-банкинга и регулярный мониторинг собственных счетов позволит постоянно быть в курсе событий.
• Оптимально всегда собирать все банковские выписки, чеки, чтобы самостоятельно просматривать и сверять их.
• При длительном неиспользовании какого-либо счета или карты, лучше сразу написать заявление в структуру, чтобы продукт деактивировали, а случайного списания не произошло.
• При оформлении новых договоров нужно внимательно читать все условия, не надеясь на авось. Так можно получить исчерпывающую информацию по всем интересующим вопросам, курсам конверсии, дополнительным комиссиям и так далее.

По возможности снимать наличность желательно в банкоматах собственного банка, как и производить разные операции в его же терминалах. Это позволит избежать пауз и отсрочек в списании, следовательно, обезопасит от несанкционированного ухода в непредвиденный минус.

Ликвидация

Самостоятельно отключить можно исключительно разрешенную услугу. С вариантом, о котором идет речь, это никак не получится провернуть. В таких случаях достаточно просто написать заявление в банк и отказаться от такого функционала. Именно поэтому теховер настолько опасен и коварен, ведь в теле договора нет никаких упоминаний о нем. От него отказаться нельзя, он предусмотрен для тех случаев, когда возникают технические сбои, поэтому законодательством Российской Федерации он не запрещен, и, более того, никак не регулируется.

Образование подобного долга приравнивается законом к выдаче привычного всем кредита. Сумма его равна возникшему перерасходу. Она подлежит обязательной выплате при учете начисленных процентов, спорить с этим совершенно бесполезно. В некоторых случаях, когда в договоре были четко обозначены условия кредитования, а также есть упоминание об ошибках и прочих случайностях, можно обратиться к грамотным юристам и попробовать снизить означенные проценты, но никак не основное тело долга.

Заключение

От возникновения перерасхода, ввиду поломок или задержек в системе, не застрахован никто. Даже если в соглашении с финансовой структурой нет никаких подобных упоминаний, он может появиться неожиданно, о чем клиент, вероятно, даже не будет догадываться, особенно, когда не особо пристально следит за движениями средств по счетам. В любом случае, гашение основной и дебиторской задолженности по техническому овердрафту является необходимым. Поэтому оптимально максимально обезопасить себя, своевременно проверяя приходно-расходные операции.