Виды обеспечения кредита: что может являться гарантом возвратности финансовых средств, что значит залог

Соблюдение обязательств по кредитному договору — важный аспект правоотношений, возникающих между сторонами сделки, в качестве которых выступают кредитор и заемщик. Сегодня в банковском секторе предлагаются различные продукты, каждый из которых регламентируется определенными положениями и законодательными нормами. Одна из форм кредитования — выдача запрашиваемой суммы при условии, что субъект, обратившийся за получением услуги, взамен предоставит определенные гарантии, сводящие к минимуму риск невозврата. Если у Вас вдруг возникли сложности с исполнением долговых обязательств — решить проблему помогут специалисты компании «НЕТДОЛГОФФ», оказывающие квалифицированную юридическую помощь в любых ситуациях. Давайте разберемся, какие существуют основные виды и способы обеспечения возвратности кредита, что это значит, и как избежать ненужных издержек и лишней финансовой нагрузки.

Общее представление

Рассматриваемая категория продуктов отличается от других опций требованиями, которые кредитор выставляет перед потенциальным заемщиком. В соответствии с ними, для получения денежных средств необходимо использовать часть личного имущества, активов или собственных накоплений в качестве залога. К числу характерных примеров можно отнести следующие распространенные формы кредитования:

• Ипотека.
• Покупка собственного капитала.
• Оформление права собственности на транспорт.
• Автокредитование.

Наличие финансового обеспечения по кредиту — своеобразная гарантия для кредитной организации. Основанием для обращения предоставленной залоговой базы выступает нарушение изначально согласованного сторонами графика внесения платежей, приводящее к переводу счета в дефолтный статус.

Однако выгода в подобных сделках носит не сугубо односторонний характер. Размер ежемесячной выплаты, определяемый срок предоставления, а также величина процентной ставки, как правило, оказываются ниже, чем в тех случаях, когда речь идет об обычном потребительском кредитовании. Важным фактором также считается личный кредитный рейтинг заемщика, поэтому перед тем, как обратиться за получением услуги, стоит заранее уточнить все условия и требования, выдвигаемые выбранным банком.

В то же время нужно учитывать, что обеспечение по кредиту — это такая форма правоотношений, при которой субъект, выступающий получателем, по умолчанию соглашается с переходом права распоряжения залоговым имуществом в пользу кредитора. То есть, банковское учреждение вправе самостоятельно принять меры по реализации фигурирующих в сделке активов, а в тех случаях, когда вырученной суммы оказывается недостаточно для погашения долга — еще и инициировать взыскание образовавшейся разницы. Чаще всего проблемные ситуации возникают при изъятии жилого имущества или транспортных средств, приобретенных в рамках профильной программы кредитования — и на этот случай лучше заранее заручиться квалифицированной юридической поддержкой.

Что может являться обеспечением возврата кредита

Стандартной практикой при оформлении договора выступает подготовка документации, подтверждающей правомерный статус заявляемого залога, а также его соответствие условиям выбранной программы. Учитывая, что для банка этот фактор является одним из ключевых при принятии окончательного решения по заявке, проверка всех сопутствующих аспектов проводится максимально строго, исключая вероятность недобросовестных намерений или случаев финансового мошенничества.

Помимо предоставления залоговых активов, не всегда имеющихся в распоряжении заявителя, отдельные формы кредитования также допускают в качестве альтернативы поручительство. То есть — привлечение третьей стороны, готовой принять на себя обязательства по выплате задолженности в том случае, если сам заемщик ввиду объективных или субъективных обстоятельств перестает вносить платежи.

Залог как способ обеспечения возвратности кредита

Активы, собственником которых на момент оформления договора кредитования выступает физическое или юридическое лицо, подавшее заявку на получение заемных средств, в соответствии с содержанием соглашения могут быть подвергнуты принудительному обращению. Цель — удовлетворение интересов кредитора. Чтобы избежать подобной участи, достаточно соблюдать согласованные условия, строго придерживаясь графика погашения. Однако в современных экономических реалиях сложно спрогнозировать даже ситуацию, которая будет на рынке через полгода, так что от возникновения проблем не застрахован никто — и в большинстве случаев заемщик просто оказывается жертвой сложившихся обстоятельств.

Если ситуация складывается не лучшим образом, и долговая нагрузка оказывается чрезмерно высокой, а банк при этом не выказывает стремления идти на встречу — лучше всего обратиться за помощью к специалистам. Юридический центр «НЕТДОЛГОФФ» оказывает помощь должникам, предоставляя оперативные консультации и представляя их интересы в правовых спорах. Знание законодательных требований и нормативов, в первую очередь защищающих интересы граждан, позволяет успешно избавиться от кредитной задолженности, и сохранить личное имущество.

Предметный залог обычно имеет прямую взаимосвязь с объектом, на который планируется расходование денежных средств. Так, в рамках общей практики основным видом обеспечения кредита являются транспорт или недвижимость, для приобретения которых и оформляется заем. Кроме того, банковская организация вправе выдвинуть требование о предоставлении дополнительных гарантий, в качестве которых уже будет выступать частная собственность претендента. В этом случае обязательное условие — проведение оценки рыночной ликвидности, на предмет определения не только стоимости, но и возможности оперативной реализации.

Еще одна допустимая форма — депозитный залог. Такой вариант можно считать наиболее удобным и предпочтительным с точки зрения банка, поскольку кредит, обеспеченный депозитом — это самая практичная опция, не требующая в случае нарушения долговых обязательств никаких дополнительных усилий, связанных с оценкой, изъятием и реализацией активов. Стоит также учитывать, что объем финансовых ресурсов, выдаваемых под имущественную собственность, обычно не превышает 80% от ее фактической рыночной стоимости — это позволяет учесть инфляцию, в также колебания рынка, влияющие на потенциальную способность к погашению долга за счет обращения в долгосрочном периоде.

Поручительство как средство обеспечения кредита

Еще один популярный вариант, используемый в рамках действующей системы банковского кредитования — привлечение поручителей. Подобная схема исключает необходимость поиска и оформления залога. Вместо этого, гарантией удовлетворения интересов кредитора становится третья сторона, получающая поручительский статус, либо выступающая в качестве созаемщика. Участие в договоре автоматически означает право банка обратиться с требованием о взыскании задолженности с указанного субъекта, в том числе — путем использования его личного финансового дохода как источника погашения долга. Юридическая ответственность в данном случае определяется достаточно прозрачно, так что перед вступлением в сделку стоит заранее ознакомиться с основными положениями соглашения.

Зачем привлекать поручителя

С точки зрения банка поручительство — логичная и обоснованная альтернатива залогу. Взыскать задолженность с двух потенциальных ответчиков гораздо проще, чем с одного. Кроме того, как показывает практика, наличие второго участника кредитного договора, в качестве которого обычно выступает близкий родственник или член семьи, способствует дисциплинированному исполнению обязательств. Что же касается заемщика, то при отсутствии личного имущества, и в тех случаях, когда целью кредитования не является приобретение недвижимости или транспорта, которые могут быть заявлены в залоговом статусе, обеспеченность кредита поручителем — это единственная возможность получить желаемые финансовые ресурсы.

Основные требования

В перечень стандартных критериев оценки претендента на поручительство входят:

• Постоянное трудоустройство с официальной заработной платой.
• Стабильный уровень дохода за определенный период (от 6 месяцев до 2 лет).
• Положительный рейтинг кредитной истории.
• Наличие собственных долговых обязательств перед банками.

При этом за банковским учреждением сохраняется право отказать в заявке без объяснения причин. Если же решение оказалось положительным — для третьей стороны составляется отдельное соглашение, в котором подробно разъясняется, что участники понимают под обеспечением кредита, и какие меры могут быть приняты, когда основной заемщик в какой-то момент перестает погашать задолженность.

Исходя из специфики предоставления денежных средств и определения правил их возврата, выделяют две основные формы кредитования. Первую мы уже разобрали — это займы, обеспеченные определенными гарантиями. Однако существует и еще один вариант, в случае с которым, на первый взгляд, для потенциального получателя все выглядит проще. Речь идет о стандартных ссудах, не предусматривающих удовлетворения дополнительных требований банка.

Итак, потребительский кредит с обеспечением и без обеспечения — что это значит, и в чем разница между ними? У рассматриваемых продуктов есть как общие характеристики, так и нюансы, определяющие отличия. Так, в обоих случаях банковская организация в обязательном порядке рассматривает рейтинг кредитной истории и документы, подтверждающие доходы потенциального заемщика, определяя его добросовестность и платежеспособность. Кроме того, оформление договора означает возникновение у обеих сторон обязательств, неисполнение которых выступает основанием для судебного взыскания.

Перечень различий между данными опциями существенно шире, и включает следующие аспекты:

• Обеспечение. Логично, что в первом случае обязательным условием является наличие залога или поручителя, тогда как второй вариант предоставляется в обычном порядке.
• Тип кредитования. К категории обеспечительных относятся ипотеки, автокредиты, а также иные формы займов, связанных с крупными сделками. Остальную группу формируют потребительские, образовательные или иные ссуды, суммы которых обычно на порядок меньше.
• Процентная ставка и сроки. Наличие у банка дополнительных гарантий возвратности, как правило, позволяет предоставить заемщикам более выгодные условия.
• Санкции. При несоблюдении положений договора задолженность взыскивается путем обращения изначально заявленных залоговых активов, либо через поручителя, тогда как обычное кредитование предусматривает взыскание любых финансовых ресурсов через службу судебных приставов.

Обеспечение обычно не требуется в тех случаях, когда речь идет о небольших займах, риски по которым укладываются в политику безопасности банка. Если же целью является получение средств на масштабную покупку — придется позаботиться об удовлетворении стандартных требований, установленных в рамках конкретной программы.

Преимущества

К числу положительных аспектов, отмечаемых специалистами, относят:

• Сокращение суммы переплаты по процентам, обуславливаемое гарантией покрытия долга при любых условиях.
• Опциональная возможность вычета налоговых сборов, предоставляемая, в том числе, для сделок по ипотеке.
• Более лояльный отбор заявителей, компенсировать низкий или отсутствующий рейтинг которых позволяет наличие залога или поручителя.

Недостатки

Из минусов рассматриваемой формы кредитования стоит выделить:

• Риск потери заложенного имущества при нарушении графика платежей.
• Невозможность самостоятельного определения сегмента расходования предоставляемых денежных средств.

Как получить обеспеченный кредит

В качестве источника ссуды могут рассматриваться не только банки, но и кредитные союзы, а также онлайн-кредиторы. При выборе потенциального контрагента рекомендуется уделить внимание юридическим лицам, специализирующимся на сделках в интересующей Вас области, будь то ипотечное, транспортное или иное целевое кредитование. Сравнив несколько предложений, можно определить наиболее выгодные условия, не только соответствующие финансовым ожиданиям, но и удовлетворяющие с точки зрения строгости предъявляемых требований.

Альтернативные варианты

Существуют и другие опции получения желаемой денежной суммы, однако, как показывает практика, все они оказываются более дорогостоящими для потенциальных заемщиков. В сфере микрокредитования, несмотря на меры законодательного регулирования, процентные ставки значительно превышают средний банковский уровень. Это касается и кредитных карт, предусматривающих определенный льготный период, но при этом также требующих строгого соблюдения графика, установленного договором.

Обеспеченный кредит и связанные с ним риски

Принимая решение об оформлении займа, в рамках которого требуется привлечение поручителя, либо внесение имущественного или денежного залога, важно учитывать возможные негативные последствия.

Например, в тех случаях, когда целью кредитования выступает приобретение недвижимости или транспорта в рамках специальной льготной программы, конечный объект сделки может быть заявлен в качестве залогового — это означает, что при нарушении условий соглашения заемщик теряет не только уже выплаченные ранее средства, направленные на погашение долга, но и само имущество, по закону отходящее в пользу банка.

В ситуациях, когда требующаяся сумма укладывается в лимиты потребительских тарифов, есть вариант оформления необеспеченной ссуды. Это более простой вариант, не требующий изыскания дополнительных активов, и исключающий риск их взыскания. Однако здесь следует учитывать, что нарушение взятых на себя обязательств приведет к наступлению неизбежной ответственности, а также повлечет за собой ухудшение рейтинга и ограничение будущих возможностей получения займов.

Заключение

Надеемся, что сегодняшний обзор помог Вам разобраться в том, какие бывают по обеспечению кредиты, и в чем их различия. Грамотное использование финансовых инструментов позволяет быстрее добиться жизненных целей и улучшить собственное благосостояние — но только при условии грамотной оценки потенциальных рисков.