Что делать, если звонят коллекторы по чужому долгу?

Общение с коллекторами не самое приятное занятие. Одно дело, когда вы в силу тяжелых финансовых обстоятельств выбились из графика платежей, а долг был передан банком в коллекторское агентство. Ситуации, когда вас беспокоят по чужому долгу, требуют повлиять на должника или заплатить самому, неприятны вдвойне. У коллекторов сегодня не так много законных инструментов воздействия. Попытки оказать психологическое давление и уж тем более запугать – это противоправные действия, с которыми можно и нужно бороться. Давайте рассмотрим, как обезопасить себя от назойливых звонков, защитить права на личное пространство и куда пожаловаться, если действия сотрудников агентства доставляют вам психологический дискомфорт.

Почему коллекторы вообще звонят по чужим кредитам?

Прежде чем говорить о способах правовой борьбы с коллекторами, нужно разобраться с тем, как у них оказались ваши контактные данные. Для этого вспомните сам механизм оформления кредита в банке или МФО. Помимо паспортных и личных данных заемщика в договор часто вносятся контакты третьих лиц – родственников, коллег, друзей. Иногда это делается для проверки указанной клиентом информации (если оформление кредита не предусматривает предоставление справок с места работы). Чаще всего – чтобы связаться с заемщиком, который не выходит на связь. Сотрудники отдела взыскания банка или коллекторского агентства сначала начинают обзванивать должника по основным номерам. Если они недоступны или не отвечают, тогда принимаются обрабатывать дополнительные контакты. Главная цель общения – донести до клиента информацию о накопившемся долге и максимально оперативно вернуть его в привычный график платежей согласно договору.

Отметим, что основными причинами телефонных звонков по чужим долгам становятся следующие факторы:

• Ваш номер заемщик указал как контакт коллеги, родственника или друга.
• Сотрудник банка допустил ошибку и по невнимательности вписал в договор чужой номер телефона.
• Заемщик умышленно оставил ваш номер или случайный набор цифр. Если займ оформлялся в банке, такая ситуация почти невозможна: еще на этапе оформления договора сотрудники прозванивают указанные контакты и интересуются, знаком ли им данный человек. При заключении договора с МФО это не делается, поэтому вы легко можете стать жертвой случайных обстоятельств.
• Вы купили мобильный телефон на Авито или оформили сим-карту без регистрации. Со временем может оказаться, что бывший владелец – злостный неплательщик по кредитам и микрозаймам. Доказать правоту очень сложно, но и с правовой точки зрения претензий к вам быть не может. Проще всего избавиться от назойливых звонков – сменить номер.

Законны ли звонки коллекторов по чужим долгам?

Действующее законодательство (Гражданский кодекс РФ) предусматривает несколько ситуаций, когда звонки не нарушают ваши права и вполне оправданы:

• Вы выступаете в качестве поручителя по кредиту или заключили договор солидарной ответственности. Поручители или созаемщики отвечают по финансовых претензиям к должнику, поэтому ситуацию придется урегулировать.
• Вы вступаете в наследство, а наследодатель имеет действующие просрочки по кредитам. Вместе с наследством вы принимаете на себя и обязательства по долгам.
• Кредитный договор был оформлен в браке, средства потрачены на семейные нужды (улучшение жилищного положение, покупка имущества, которые считается совместно нажитым), а задолженность возникла у одного из супругов. Если по кредиту не платит основной заемщик, претензии банка переадресовываются мужу/жене.

Как видите, перечень ситуаций, в которых звонки коллекторов третьему лицу законны, не очень большой. Гораздо больше правовых предпосылок, по которым подобное поведение считается противоправным действием:

• В 2013 году вступил в силу Федеральный закон № 353, по которому любые беспокойства со стороны банковских работников и коллекторов с просьбами погасить чужую задолженность по кредиту считаются административным правонарушением. Данный факт проверяется и если установлено, что звонки неправоверны, можно обратиться в прокуратуру и потребовать привлечь банковское учреждение или коллекторское агентство к ответственности по статье 13.11 Кодекса об административных правонарушениях – за нарушение норм защиты личной информации.
• Безосновательные требования банка или коллекторов, которые продолжаются постоянно, можно расценивать как вымогательство. А это уже уголовная ответственность по статье 163 УК РФ.
• Более 30 лет действует Федеральный закон о банках и банковской деятельности в РФ. В нем четко указано, что сотрудники финансовых организаций не имеют права разглашать персональную информацию об операциях и счетах клиентов. Получается, что требование погасить чужой долг означает разглашение третьему лицу (т.е. вам) банковской тайны.

Выстраиваем грамотный диалог

Важно понять, что попытки переубедить коллектора или настроить его на конструктивный диалог чаще всего ни к чему не приведут. Многие сотрудники действуют по четко установленному алгоритму (скрипту). Цель – пристыдить или запугать. Не нужно отвечать грубостью на грубость. Ваша задача – показать абсолютное спокойствие и сделать все возможное, чтобы вам больше не позвонили. А для этого не соглашайтесь со всем беспрекословно, а задавайте как можно больше вопросов. Кто спрашивает, тот и ведет беседу. Часто коллекторы не способны поддерживать беседу, которая выбивается из привычного скрипта.

С чего лучше начать? Получите максимум информации о звонящем. Для этого в вежливой форме попросите представиться и подтвердить принадлежность к организации, от имени которой ведется общение. Уточните название компании, ИНН и прочие юридические реквизиты агентства. Если эту информацию вам не дают – кладите трубку и заносите номер в черный список. Предупредите, что вы записываете разговор в целях личной безопасности, а запись будет предоставлена в надзорные органы и прокуратуру. Как только звонящий перестает управлять ситуацией, вежливо прощайтесь и заканчивайте общение.

Эффективные способы борьбы с коллекторами

Сейчас рассмотрим ситуации, когда ваш номер телефона попал в базу коллекторов не случайно:

• Если ваши контакты были указаны заемщиком, как данные родственника, друга или коллеги, сообщите звонящему, что у вас нет возможности связаться с должником.
• Если номер телефона ошибочно попал коллекторам, придется постараться для доказательства собственной правоты. Для начала начните записывать все разговоры. Уточняйте информацию о сотруднике и организации, которую он представляет. После этого распечатайте историю входящих вызовов и вместе с записью приложите к заявлению в прокуратуру.
• Для поручителя избавиться от надоедливых звонков сложнее. Требования банка законны, поэтому придется договариваться. Лучше всего лично обратиться в отделение и искать пути решения проблемы. В противном случае финансовая организация может подать в суд, и по договору поручительства гасить задолженность придется вам.

Как правильно подать жалобу на действия коллекторов?

Если вы устали от постоянных звонков и не имеете отношения к финансовым проблемам должника, начинайте жаловаться. Это как минимум подтвердит серьезность намерений и вынудит коллекторов переключиться на другое лицо. Начать можно с жалобы в Национальную ассоциацию коллекторских агентств. Это эффективная мера, ведь при выявлении нарушений у компании могут отозвать лицензию.

После этого подготовьте текст жалобы, который можно одновременно отправить в 4 инстанции: прокуратуру, Центробанк РФ, Роспотребнадзор и Роскомнадзор. Для этого не обязательно ходить по физическим адресам: все ведомства принимают обращения в электронном виде. Обычно достаточно обращения в Роскомнадзор, призванный защищать права потребителя. В случае со звонками коллекторы нарушают право на защиту персональных данных.

Если нежелательное общение продолжается, готовьте обращение в прокуратуру. Это надзорный орган, который призван следить за законностью работы организаций, поэтому среагировать и дать письменный ответ на жалобу обязан. Чтобы решить проблему с коллекторами раз и навсегда, уделите внимание структуре и содержанию обращения. В нем обязательно укажите:

• Личные данные заявителя – ФИО, мобильный телефон, адрес проживания или другой физический адрес, по которому можно направить письменный ответ на жалобу.
• Четко сформулированные обстоятельства и действия, которые по вашему мнению нарушают законные права и интересы.
• Примерная квалификация этих противоправных действий с точки зрения действующего законодательства. Не обязательно указывать статьи УК или КоАП, достаточно высказать предположение и просьбу проверить, не подпадают ли действия под вымогательство и другие противоправные действия.
• Просьба провести прокурорскую проверку и уведомить о ее результатах.

К жалобе обязательно приложите документы, подтверждающие ее содержание. Например, распечатку телефонных звонков от мобильного оператора. По закону о коллекторской деятельности периодичность и время звонков строго ограничены по продолжительности и частоте. Если коллекторы нарушают законодательство, в их адрес будут приняты меры.

Если перечисленные советы не помогают, рекомендуем обратиться за консультацией к компетентному кредитному адвокату. Это узкий специалист, который хорошо умеет выстраивать диалог с сотрудниками банков, знает слабые места коллекторских агентств и имеет богатый опыт решения подобных проблем. Достаточно нескольких грамотно сформулированных обращений в надзорные органы, чтобы звонки прекратились. Если вы выступаете поручителем по банковскому кредиту, помощь юриста обязательно пригодится. Он возьмет на себя общение с банком и поможет выйти из ситуации с минимальными потерями.